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p2p网上贷款的缺点劣势在哪?

2018-01-15 10:00 2345 浏览量:550

摘要 | P2P网上贷款的缺点劣势在哪?随着金融市场的发展,网贷趋于小额化,有些无需贷款者提供抵押,只需要通过网络贷款流程即可极大的的简化了贷款手续。贷款者足不出户,既不需要通过繁杂的资料审批,也不需要在交通工具上浪费时间,只需要通过网络达成一致的协议。但是p2p网上贷款的缺点劣势还是有很多的,下面我们就一起来看看。

 P2P网上贷款的缺点劣势在哪?随着金融市场的发展,网贷趋于小额化,有些无需贷款者提供抵押,只需要通过网络贷款流程即可极大的的简化了贷款手续。贷款者足不出户,既不需要通过繁杂的资料审批,也不需要在交通工具上浪费时间,只需要通过网络达成一致的协议。但是p2p网上贷款的缺点劣势还是有很多的,下面我们就一起来看看。

1)成本问题

p2p行业金融杠杆小,贷款也很小。大部分的p2p行业的年交易金额在10多个亿,其毛利率大概5%,除掉2%左右的担保费用或者风险准备金,利息收入只有3%,一般市场投入费用在30%,剩下的收入用于运营费用就捉襟见肘了。一般营业收入达到10多亿的p2p公司,人员应该在200人,系统建设费用(1000万)+人员费用(人均20万)+租金成本(300万)将超过5000万。营业收入达到15亿以上才能达接近平衡(还没有考虑超额坏账率)。市场上绝大多数p2p公司从现金流角度其实都是亏钱的,主要原因一个是运营成本高和坏账率高。

2)风险管理

从金融风险管理角度出发,如此高的资金资金收益,一定蕴含着不少的风险,p2p行业常见的风险主要集中在平台信用风险、借款人信用风险、网站技术风险、客户信息保护、政策法规风险、流动性风险等,其中最大的风险就是流动性风险。

3)资金池劣势

对于部分p2p资金来源主要是自有资金(小贷公司转型初创型)和银行可以撬动几十倍的资金杠杆相比劣势明显,同样是2%的利息差,银行总收入会很高。当然如果是纯平台型的p2p公司,其可以维持更高的杠杆,从最新的监管思路来看,平台对接银行资金存款是必不可少的。

4)资金的期限错配

p2p行业没有办法建立资金池,每一笔客户投资必须有相应的贷款需求,10%几以上沉淀资金成本p2p企业无法承担,而且资金池运作也是p2p为了监管的禁止的重点,尽管目前众多平台不可避免仍然坚持资金池运作。

银行如果有一笔二十万的贷款资金,其需找到另外一笔二十万的存款和其相匹配,银行可以通过网点吸收存款,拥有大量的活期和定期存款,很容易找到二十万元错配资金。p2p行业由于资金成本高,没有办法实现期限错配,p2p行业的贷款只能停留在小额小贷,超过1年以上的贷款和20万以上的贷款多具有较高的风险。p2p行业规模做大很难,并且运营成本更高。

5)坏账率

p2p行业较高的坏账率众所周知,主要原因是大部分借出去的贷款用于小微企业经营,最近几年国家的宏观经济环境较差,小企业经营艰难,导致了小微企业坏账率较高。

即使靠小微企业出名的民生银行,其内部透露的坏账率也可能超5%,陆金所对外公布的坏账率在5%。p2p行业内部人士说,经营好的坏账率在5%-10%左右,差一些的坏账率就可能超过15%,当坏账率超过平台获取的平均利差,平台很可能面临亏损。

大多数p2p企业不停地进行融资,其根本原因就是坏账率较高,不得不靠出售一些股份来进行经营。每次看到某某贷又获得了几千万美元风险投资,大家就明白了,它的钱花光了,又缺钱了。

传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户,严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性。p2p网贷的缺点固然很多,但其优势是无法小觑的,其p2p网贷门槛低、资金运转快、收益高,投资理财手续便捷。

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责任编辑:2345小编
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