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焦瑾璞:借小额贷款构建普惠金融体系的重要性

2018-01-03 11:39 2345 浏览量:618

摘要 | 普惠金融体系(inclusive financialsystem)是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个新的概念。2005年,联合国动员了很多专家,通过在线调查、专家访谈、研讨会等形式,起草了一本有关普惠金融体系蓝皮书,并于2005年5月在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的启动大会。借小额贷款构建普惠金融体系的重要性又是怎样的呢?

这本蓝皮书对普惠金融体系的前景如此描绘:“每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持,建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。它将具有以下特征:一是家庭和企业可以用合理的价格获得各种金融服务,包括储蓄、信贷、租借、代理、保险、养老金、兑付、地区和国际汇兑等;二是健全的金融机构,应遵循有关内部管理制度,行业业绩标准,接受市场的监督,同时也需要健全的审慎监管。三是金融机构的可持续性是指可提供长期的金融服务。四是要在金融领域形成竞争,为客户提供更高效和更多可供选择的金融服务”。

   根据以上联合国对普惠金融体系的描述,我们可以这样理解:英文inclusive这个词,其本意是包容的意思,中文翻译为“普惠”,“普”指金融体系及金融服务的外延要扩大,即将需要金融服务的所有人均纳入到金融服务的范围之内。“惠”指使需要不同层次金融服务的所有人均能得到合适的金融服务,即通过一定的金融形式改善人们经济状况或使贫困人口脱贫致富。因此,普惠金融体系的基本含义就是为社会所有人,特别是贫困和低收入者提供金融服务的体系。

   在普惠金融体系中,需求方即客户有权利可以用合理的价格获取和种金融服务,供给方即金融机构有义务在遵循市场监督的原则下开发创新和提供更多可供选择的金融服务,而政府方则需要通过政策、立法和规章制度等建立一个可持续性的金融体系。同时,普惠金融体系特别关注目前尚不能被商业银行服务覆盖的那些低收入和贫困人群,认为只有这部分特定目标客户的金融服务解决了,才能是一个健全和完善的金融体系,由此普惠金融体系不仅要巩固现有的运行良好的金融机构,还要将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成一个系统,并将这个系统融入金融整体发展战略中去,让金融在促进国民经济发展中发挥更大作用。

   实际上,在现代经济金融高度发达的今天,金融服务已经深入到我们经济生活的方方面面,大多数人都在享受着不同形式的金融服务。普惠金融体系的目标就是要进一步完善现代金融体系,扩大金融服务的广度和深度,为需要金融服务的所有人、特别是那些目前常被商业银行忽视的微小型企业、个体经营者、农户等提供平等享受金融服务的机会和途径,运用金融手段,改善民生,促进共同富裕,构建和谐社会。

   二、普惠金融体系的产生和发展

   普惠金融体系这一概念的提出尽管才短短几年的时间,但目前不仅在理论上,而且在实践上也迅速成为大家关注的焦点。实际上,普惠金融的理念和思想已有相当长的历史,其在实践上的探索也一直没有停止。世界上许多国家政府以及一些社会团体长期以来一直在探索如何为贫困和低收入者提供正规和非正规金融服务的渠道,可以说,普惠金融的理念其实并不是一个新生事物。

   早在15世纪,意大利修道士就开展了信贷业务以抑制当时盛行的高利贷利率。18世纪20年代,在爱尔兰诞生了“贷款基金”,它利用捐赠得到的财物,向贫困农户提供无抵押的零息小额贷款,这种贷款用“共同监督(peermonitoring)”机制来保证贷款者每周分期还款。经过一个世纪的发展,爱尔兰在1823年通过的一个特别法案,这个法案将“贷款基金”由原先的慈善机构变成了金融中介机构,允许其对贷款收取一定的利息,并同时允许其吸收需要支付利息的存款。在1836年,爱尔兰成立了贷款基金管理委员会,专门负责监督和管制“贷款基金”的运行。到1840年,爱尔兰共发展出约300家自立的可持续的机构,吸收存款,并向穷人发放小额贷款。受益于利润和存款的不断增长,鼎盛时期这些机构覆盖了20%的爱尔兰家庭。

   从19世纪开始,在欧洲、日本和其他许多国家,政府借助邮政系统和邮政金融服务,努力扩大在农村地区的小额储蓄、支付服务。与此同时,信用合作社成为19世纪和20世纪的主流,其中最典型的当属德国的雷发巽(Raiffeisen)信贷合作社,在雷发巽信贷合作社的成功示范下,德国的信用社在1909年达到13000个,社员达到百万人,这一时期德国的小额信贷取得较大成功,很大程度上替代了高利贷,也弥补了私人银行的不足。

   到了20世纪70年,现代小额信贷在孟加拉、巴西及其他一些国家开始出现。小额信贷最初实行小组贷款模式,小组成员之间负有连带担保责任。早期的例子是穆罕默德·尤纳斯教授在孟加拉开始的小额信贷扶贫实验,并创办了乡村银行(GrameenBank; GB)。此外还有拉美的ACCION国际组织(ACCIONInternational)和印度的自我就业妇女协会银行(Self Employed Women\'s Association;SEWA)。这些金融机构直到今天仍然发展得很好,他们的成功也致使无数金融机构纷纷效仿,个别大型银行如印尼人民银行的小额信贷模式也广受欢迎。

   20世纪80年代,全球小额信贷项目在早期方法论的基础上得到进一步发展,打破了传统意义上扶贫融资的概念。许多实践证明,低收入人群特别是妇女的还贷信誉比那些较富裕并从商业银行进行贷款的人更好,微小型企事业和低收入者即使承担一定的高利息也更愿意通过获得信贷支持获取发展机会。同时,实践也充分证明,小额信贷机构如果能够实现盈亏平衡,就能保证自身的可持续发展,就能进一步面向大量微小型企业和贫困人口提供更好的金融服务。

   从20世纪90年代开始,国际上掀起了一股减贫的热潮,越来越多的政府和金融机构开始认识到,面向贫困地区和低收入群体单一地提供贷款是远远不够的,贫困人群也需要全面的、多层次的金融服务。在这种认识的促使下,国际范围内小额信贷的发展,逐步从传统“小额贷款”向为低收入客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。微型金融是指为贫困人口提供的一系列包括借贷、储蓄、保险以及转账在内的金融服务,

   进入21世纪以来,又有很多人开始提倡用普惠金融取代微型金融的概念,即从资助分散的微型金融机构和金融创新向建立包容性的金融体系的转变。这种转变意味着外延和内涵都进一步扩大,更加重视金融服务的广度和深度。同时,普惠金融也意味着相关的金融服务供给者,即不同类型、步同规模的金融机构可以通过各自的比较优势为贫困人口、低收入家庭以及微型和小型企业提供服务。

   用“普惠金融体制”的概念取代“微型金融”,意味着微型金融不再被边缘化,而是与更加广泛的金融体制融合,成为一个国家金融体制的一部分。在一些国家,传统的微型金融和更广泛意义上的金融体制之间的界限已经变得越来越模糊,许多专门的小额信贷机构也办理基层业务,并继续扩大其业务覆盖的范围。商业银行和其他正规金融机构为了服务更贫困更偏远地区的居民也逐渐转向低收入消费群体。这些不同类型的金融机构共同坚持着要向更多贫困人口服务的承诺。

    普惠金融体系的提出,是现代金融理论的一大突破,一定程度上颠覆了金融主要为富人服务的传统理念,要求我们转变对传统金融体系的认识,金融服务不只属于富人,大规模的弱势客户应该与其他人一样得到共同的、公平的金融服务的权利。因此,构建普惠金融体系,对于完善现代金融体系,健全金融服务网络,有效运用金融手段促进经济可持续发展,特别是通过小额信贷和小额融资服务帮助农村和城市地区低收入群体提高生活水平、降低贫困程度具有重要的意义。

   1、普惠金融体系是对现有金融体系的反思和扬弃。现在的金融体系是经过多年的发展而逐渐形成的,并且随着经济的快速发展而成为现代经济的核心,发挥着越来越重要的作用。但现在的金融体系的弊端也越来越明显,其突出的一点是服务越来越倾向于服务价值取向较高的客户,而忽视那些有发展潜力的中小企业、微型企业、个体经营者、农户或者自然人客户,也就是说众多的有发展潜力的客户被排斥在金融服务对象之外,也就意味着很大一部分低收入人群和微小型企业只能通过非正规金融途径才能获得他们需要的金融服务,当然这些金融服务不仅是不可持续的,而且代价高昂或条件苛刻,例如私人借贷、高利贷等,甚至可能造成社会风险。因此,普惠金融体系强调要从广度和深度上进一步完善金融体系,依靠技术革新和政策支持来推动金融市场向那些更加贫困和更加偏远的地区开放,并提供种类更加丰富、价值更加合理的金融产品。同时也要在观念上更新,推进多层次金融机构建设,运用政府推动力发展微型金融,将扩大金融覆盖面作为国家整体金融发展战略,从而最大限度地提供金融服务。

   2、普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延伸和发展。从普惠金融体系的诞生背景和发展来看,它与小额信贷、微型金融有着密不可分的关系。小额信贷和微型金融对于弱势地区经济增长的作用,特别是小额信贷在帮助人们创造就业、增加收入、通过开办微小型企业改善经济状况等作用,大家已有充分的共识。而在普惠金融理念中,这一认知得到了继承和发扬。建设普惠金融体系的过程,从实质上讲就是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。在一步步推广金融服务的过程中,运用金融杠杆,来撬动贫困人口的经济能力,使他们的生活水平和经营能力因为获得并且使用金融服务和产品而得到改善、减少贫困程度甚至脱贫致富。

   3、普惠金融体系致力于建设一个系统性的金融服务网络或者体系。小额信贷是一个比较容易理解的概念,但从20世纪90年代开始,越来越的共识认为,小额信贷单一地提供贷款是远远不够的,贫困人群也需要一系列如借贷、储蓄、保险以及转账等在内的全面的、多层次的金融服务,微型金融的概念逐步取代了小额信贷的概念,但进入21世纪以来,人们发现“微型金融”也很难描述和涵盖当前融资市场中的多样化的金融机构,特别是人们在实践中逐步认识到,向贫困人群提供金融服务也同样是一项切实可行的商业活动。目前,商业银行、国有银行、邮政银行、非银行金融机构(如金融公司、保险公司)、非政府组织等零售金融服务提供者越来越多地涉足和进入小额信贷领域和微型金融领域,微型金融这一术语已不能准确描述这些多样化的金融机构。用“普惠金融”的概念取代“微型金融”的概念也就更准确,可以有机地将微型金融机构与商业银行和其他正规金融机构融合在一起,建立起一个多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系,在这个体系中,不仅包括专业的小额信贷机构、微型金融机构,而且还包括商业银行和正规金融机构,是一种更加广泛的金融体制融合,是一种完善的服务网络和体系。

   4、普惠金融体系实质上也是一种金融公平的体现。普惠金融体系的愿景是满足有效金融服务需求,为人们提供信贷服务的公平机会、金融融资渠道享用权的公平,消除金融服务歧视和不公。在构建普惠金融体系过程中,除了客户、金融服务机构努力外,政府需要担当一个重要角色,一是在不违反金融机构基本规则的公平性和金融体系稳定性的前提下,应该给金融服务的提供者以创新的空间开发适当的金融产品和服务。二是制定宏观金融政策如规章制度、激励政策和监管机制,保证金融机构适宜的生存空间,使他们有能力持续性地为贫困和低收入人口提供合适的金融服务或金融产品。三是通过财政刺激等手段引导资金和鼓励金融机构为贫困和低收人群服务,主动提高普惠程度。

      建立一个全民平等地享受现代金融服务的普惠金融体系是必要的、迫切,同时也是充满困难和挑战的。在当前的技术背景下,离实现这个理想还有很长一段路遥走,但小额信贷和微型金融取得的巨大成功已经让我们看到了希望。在理论创新和技术创新的双重推动下,我们有理由相信在不远的将来,借小额贷款普惠金融这一伟大的理想将会成为现实。

责任编辑:2345小编
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