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手机贷款可不是绝对的安全,快来看看手机银行风险有哪些?该怎样预防呢

2017-08-25 19:32 2345 浏览量:543

摘要 | 从贷款人角度来考察,贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险通常是对贷款人而言的。

贷款风险是可以度量的,贷款风险具有可测性,可以通过综合考察一些因素,在贷款发放之前或之后,测算出贷款本息按期收回的概率。据统计,2014年个人电子银行用户中手机银行用户比例为17.8%,同比增长50%,连续4年成指数增长趋势,其中83%个人手机银行用户使用频率增加,逾五成用户月支付额在300元至1000元之间。在此基础上,《报告》预计2015年个人手机银行将出现爆发式增长,用户比例将达24%,但与此同时,72%的个人电子银行用户认为网上银行最安全,手机银行用户安全信任度远低于传统网上银行,手机银行风险不容忽视。

一、 手机银行风险分析

由于无需到柜台办理,只需通过手机就可以完成资金转移等操作,利用手机银行盗取资金、进行诈骗的案件呈高发态势,因此手机银行的安全性最为手机银行用户这一特殊消费者群体所关注,以下几点为消费者手机银行业务风险致因。

(一)法律风险

手机银行法律风险来自违反法律法规的可能性,以及有关交易各方的法律权利和义务的不明确性,手机银行平台属于新兴事物,法律滞后性导致目前无法律法规可精准规范,我国消费者保护法对手机银行运作的适用性尚不明确,并且客户通过电子媒介达成协议的有效性也具有不确定性,当客户与银行发生手机银行业务法律纠纷及消费者信息披露和隐私权保护等方面均潜在着法律风险。

(二)银行端风险

手机银行业务的开展需以相应软硬件平台为支撑,作为网上银行的一个延伸,其银行端的安全架构与网上银行一致,但由于手机软硬件系统的不断变换,使得银行需要不断升级系统,在此过程中就很可能产生一些技术漏洞或盲点,让不法分子有可乘之机。而手机银行拥有庞大的用户量和交易量,一旦出现风险和漏洞,会给消费者带来巨大的经济损失。

(三)客户端风险

与银行端相比,手机银行客户端的安全更为薄弱,其安全性风险主要是用户账号和密码泄漏。常见的窃取用户账户和密码的手段有:通过“钓鱼”网站直接获取手机银行账号、密码乃至支付口令,通过仿冒手机银行APP、植入手机木马病毒、恶意输入法、“钓鱼”Wi-Fi等窃取用户密码和操作记录,通过网络窃听传输的账户密码等交易信息。

(四)第三方风险

为开展手机银行业务,商业银行及手机银行客户必须与第三方(移动服务商)合作,手机号码是手机银行的最关键身份鉴别因素,与手机银行绑定的手机号码就显得非常重要。然而,目前很多银行未对手机号码的持有人身份进行有效鉴别,给不法分子利用该漏洞作案提供了方便,加之一些移动通信运营商网点对办理手机业务的身份鉴别不严格,导致手机SIM卡被人使用假冒身份证恶意停机补卡等现象时有发生。

二、风险防范措施及建议

(一)完善法律制度,规范合同文本

我国目前适用于手机银行的法律法规不是十分健全,相关部门应根据手机银行业务的发展不断完善修订法律法规,加强网络监管,并在法律框架下规范与银行合作手机银行业务的第三方(如软件服务商、移动运营商)行为,约束第三方严格自身经营行为,降低手机银行风险系数。在法律缺失这一客观背景下,银行应充分利用现有法律规定制定手机银行业务相关协议及业务流程,利用合同文本明确双方权利义务,维护社会公平正义,并适时为完善手机银行法律法规提供法律咨询及建议,同时消费者应注重交易数据包括电子数据和纸质凭证的保管,确保证据合法性,为可能的纠纷或诉讼做好准备,保护自身权益。

(二)出台技术标准,严格安全规范

监管部门应协同相关部门根据手机银行业务发展情况适时出台相关技术标准,银行作为提供手机银行服务的主体,应当为手机银行安全性承担起最大的管理责任,一方面完善相关安全制度和操作规程,加强对各级关键岗位人员的操作风险和道德风险安全教育工作,从制度设计上防止客户资金被不法侵害;另一方面建立与同业、证书或安全设备提供商、公安部门的互动交流机制,沟通了解最新的电子银行业务及技术发展方向、新案件的风险特点等内容,优化自身安全策略,加大对手机银行业务的资金、设备的投入,解决手机银行的技术难题和手机配套设置问题,提高手机银行在不同终端和模式上的适用性,提升手机银行的安全控制能力,以适应手机银行业务发展及平台安全运行的需要。

(三)加强客户教育,提高安全意识

手机银行客户作为银行资金的实际所有人和手机银行业务的实际使用主体,其安全意识是安全防范中非常重要的一环。商业银行在完善自身制度的同时,应进一步加强对手机银行业务特点、安全知识的宣传和普及,充分利用广告张贴、LED提示、柜面宣传等多种手段提示客户提高安全防范意识,提示客户注意以下事项:保管手机银行登录密码并定期更换,不使用公共场所Wi-Fi登录手机银行,从银行官方网站下载手机银行客户端,选择正规电商网站进行网上交易,并对转账交易自行设置合理的限额,不轻易点击陌生网址,不轻易下载游戏、视频等各种插件,安装手机安全软件并进行木马和病毒的查杀,特别是对主动到柜台要求签约手机银行的客户,应了解客户对手机银行及客户端的熟悉程度并做出相应的风险提示。

对贷款人来说,贷款信用风险只可能减少,不可能消除,贷款人必须承担一定的风险损失。所谓风险补偿,就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式:一种是自担风险,即贷款人在风险损失发生时,将损失直接摊入成本或冲减资本金;另一种是自保风险,即贷款人根据对一定时期风险损失的测算,通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。

责任编辑:2345小编
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