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农村借小额贷款公司改“沙县经验”

2017-12-23 20:02 2345 浏览量:602

摘要 | 沙县渝农商村镇银行创立暨第一次股东大会在沙县召开。  这是福建三明市(沙县隶属三明市管辖)首家由专业银行控股,民营企业入股的村镇银行,拟注册资本1亿元,该村镇银行定位很明确——借小额贷款公司等金融服务“三农”。  

这只是沙县农村金改微观细节。2011年12月,沙县被确定为中国首批6个农村金融改革试验区之一,承担起了为中国县域农村金融探路的任务。如今,改革红利已然显现。  最新数据显示,截至2012年11月,这个只有25万人口的县城,借贷总量已达到150多亿元。福建银监局三明分局局长陈怡估计,如果将区外银行贷款也统计进来,今年贷款总量或许已达到200多亿元。  这份改革“成绩单”诱发了众多商业银行积极性,纷纷准备到沙县设立分支机构。这对曾经被商业银行冷落的沙县来说,是无法想象的场景。  改革成果也获得了来自高层领导肯定。农业部农村改革试验区办公室副主任邓志喜一行到沙县调研,邓志喜认为沙县农村金融改革“有措施、有创新、有特色、有经验、有成果”。  2012年10月18日,时任福建省委书记的孙春兰赴沙县调研农村金融改革创新做法,明确提出推广“沙县经验”;10天后,福建省创新农村金融服务现场经验交流会在沙县召开,全省推广“沙县经验”。  陈怡说:“沙县经验是什么?就是为中国农村寻找到了可持续、能复制、易推广的现代普惠制农村金融制度。”  电话POS机  沙县琅口镇温泉活鱼店是一座农家休闲山庄,也是附近村民社交和聚会的重要场所,沙县农村信用联社在这里设立了一个“小额支付便民点”。  这不是分布在城市高楼大厦里的ATM取款机,它只是一部极为简易的电话,统称为“电话POS机”。跟一般电话机的唯一差别是,侧面多了一条划卡的凹形卡槽,再加上旁边那台密码小键盘,成本仅有300~500元,这远远低于一台ATM存取款机的运营费用。  陈怡说:“这样很节省,农村暂时不适用ATM机。”  那些遍布在沙县偏远乡村各个小卖铺的“POS机”,操作方式富有中国式想象力。沙县农村信用联社职员现场向记者模拟演示,他拿着一张沙县农村信用联社的银行卡,第一步,在电话机上刷卡,输入密码;第二步,将提取金额转账至“支付便民点”合作管理者——温泉活鱼店老板的账户;第三步,由老板现场给他支付所提取小额现金,交易结束。  在每个小卖铺的“小额支付便民点”都有一本《流水登记簿》,详细记录着每笔交易记录。  这个让城市人匪夷所思的取款细节,成了沙县农村金融改革富有象征性的镜头,居住在偏僻山村的中国农民开始享受到金融服务。此前,如果村民想要存取现金,只能坐车到镇里或县城,极为不便。  为了解决农村金融薄弱问题,沙县实施“金融服务不出村”工程,利用小额便民支付点将金融服务延伸至建制村。  “不要轻看小卖铺的电话POS机,一根电话线,就能改变农村面貌。”福建银监局三明分局监管一科科长郑辉东说。  便民支付点设立效果明显。据沙县农村信用联社给记者提供的数据,沙县农村信用联社网点已经覆盖全县10个乡镇,全县中心区外布设小额贷款便民点123户。迄今为止,共发生取现业务2018笔,总金额556958.46元,存款业务273笔,总金额145084.78元,转款业务共74笔,总金额64437.53元,激活社保卡2873张。  与此同时,政府出台鼓励政策,支持金融机构到未设营业网点的乡镇布设ATM机、存取款一体机等自主机具。  这是一个系统性的改革,POS机只不过是沙县金改最小工具。围绕“三农”问题,沙县还推出一系列举措,例如农村住房贷款、土地流转、订单农业、专业合作社四个支农信贷产品;并且对农村基础金融服务、农户经济档案、农户信用评级实行“全覆盖”等等。“这是普惠制金融的核心价值,让每个人能公平地享受金融服务的阳光雨露。”陈怡说。  激活农民闲置资产  2010年5月,陈怡从福建银监局调任三明分局当局长。他毕业于福建农学院(现福建农林大学)农村金融专业,一直在金融系统工作,长期研究农村金融问题。  三明以农业经济为主,农民经济来源主要依靠传统农业和外出打工,土地抛荒很严重。福建银监局领导让陈怡先下基层,全面摸底。通过下基层走访,他的最大感受是,农村金融太滞后了。  “没有机构没有服务,村里没有,部分镇上也没有,我去的三个乡镇一个网点都没有。”  他将调研情况向福建银监局领导汇报,最后领导认为,应该从农村金融入手。  2011年,获悉国家正在寻找农村改革试验区,福建银监局三明分局提出申报该项目,获得了沙县政府响应。经过论证,福建银监局三明分局拟定了《沙县农村金融改革试验区建设方案》。  改革推进则以沙县政府为主导,联合银行、农业、土地资源等部门参与,银监局角色很清楚:策划、引导和监督。  在金改开始之前,沙县已经做了一些基础性工作。  2006年,沙县政府大力推动农村土地承包经营权流转,让农村资产“活了”,这为农村金改创造了条件。  2009年底,沙县成立了福建省首家为农村土地家庭承包经营权流转提供担保的公司——沃土农业担保公司,沙县财政补贴担保风险金,为想要流转土地、进行规模化经营的农民贷款担保。同时,成立了源丰、金茂两家农村土地家庭承包经营权流转信托公司。  政府这么做只有一个目的——激活农民闲置资产。  沙县金元小额贷款有限公司是沙县首家纯民营贷款公司,注册资金2亿元,服务对象主要是涉农中小企业,现在它已成为沙县企业融资、发展生产的重要“补充力量”。  现在沙县共有20家融资担保公司,5家以“三农”为服务对象。  中国农业银行沙县支行行长余克铨说:“我们一直在关注当地的土地流转试点工作,目前已经累放贷款上亿元,支持带动土地、耕地流转数万亩,带动了项目业主投资。”  沙县养猪协会成立了一个专业融资担保公司,主要为养猪产业的会员提供融资,会长黄运华说:“以前都是穷人养猪,现在只有富人才能养猪了。”  为了盘活农民资产,沙县金改的很多手段均有创新:比如推广林权抵押贷款,让林木资产变成农民的“绿色银行”;支持土地流转项目贷款,用“银行+财政贴息”的金融支持模式,依据土地流转项目的经营范围、生产周期等,为不同项目量身定制相应信贷支持方案;创新农村住房贷款,这是全国率先推出新农村建设个人住房贷款,突破了农村住房无法抵押和农户贷款难题。  洼地效应  至今,很多人仍对“沙县经验”持保留态度,其中最大的疑问——如何防止风险?  事实上,沙县对此采取了系列措施,以沙县信用社为主体,按照“先建档、后评级、再授信”的原则,来提高防风险能力。  据统计,目前沙县农村信用联社已建立了50387册《农户经济档案》,并对其进行了信用评级。沙县信用联社主任钟先礼说:“建立档案另一个重要作用就是优化农村信用环境。”  就拿新农村住房贷款来说,沙县信用社采取了五户联保的方式规避风险,即每户房贷5万元用于建房土建施工,房屋建成并取得房屋和土地权限证书后,可申请房屋抵押贷款,信用社将根据该户房屋评估给予50%的授信贷款。为了防止风险,信用社做出了相应规定,比如农村个人住房贷款必须为“统规统建”的新兴农村社区住房,而且要经过2/3以上村民代表表决同意,才能发放贷款。在贷款前,借款人要跟村委会签订农房处置委托授权书,并提供祖遗房等第二居所证明。  钟先礼说:“如果哪个借款人无法按时还贷,我们就会在60天内让借款人先行处置农房,如果处置不了,我们会根据委托授权书由村委会进行处置,出手价款一般用于归还银行贷款,剩余部分用于解决借款人因住房抵贷后的住房安置问题。”  中国农业银行沙县支行和中国邮政储蓄银行沙县支行都是参与沙县农村金改的重要成员,它们拥有政策、网络和资金的优势。农行曾经在乡镇一级均设有网点,后来撤了,现又准备逐步复设。  农行走了一条和农信社不同的道路,它会根据信用评级,有选择地与各乡镇重点村签订“银村合作”协议,目前已经与16个重点村签订协议,发行金穗惠农卡11.6万张,发放了2232户2.7亿贷款,代发土地补偿资金和共建村年末分红款累计2亿元。  众多商业银行都看上了农村这片金融“处女地”。目前,中信银行(601998,股吧)、海峡银行、招商银行(600036,股吧)、光大银行(601818,股吧)等银行均准备入驻沙县。最初,重庆农商行只打算在沙县成立分支机构,但考虑到沙县潜在的机会,他们决定将村镇银行总部设在沙县。  陈怡将此总结为“洼地效应”。  国家只给了沙县农村金改三年时间,根据测算,如果不出意外,三年后,沙县的贷款总额能达到250亿元。  县委书记陈瑞喜的态度相对比较谨慎和保守,他说:“一年下来,我们做了不少事,取得一定成绩,但农村金融改革要取得更大效果,还要花很大的气力。”  沙县金改的未来还充满着某种不确定性。在陈瑞喜看来,最大局限是政策上的突破。“到底能突破到什么样的状况,又能保持风险可控,这是很难把握的。有一些政策我们敢想,但上面不一定敢做。我们有想法但是没办法,毕竟一些问题中央才有权限。”只能尽力的让小额贷款公司去帮助。 责任编辑:2345小编
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