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小额贷款swot分析有哪些?

2017-11-15 17:33 2345 浏览量:346

摘要 | 额贷款swot分析有哪些?小额贷款公司的优势是:1. 信息和成本优势  大型银行基本定位于服务中高档客户群体,追逐大客户、大项目,其贷款管理技术、制度流程、运作模式、考评标准不适合农村小额信贷需求。

小额贷款swot分析有哪些?小额贷款公司的优势是:1. 信息和成本优势  大型银行基本定位于服务中高档客户群体,追逐大客户、大项目,其贷款管理技术、制度流程、运作模式、考评标准不适合农村小额信贷需求。大型银行在农村的网点覆盖面低,信贷人员少,管理链条长,由于不够贴近基层,经营农村小额贷款运作成本很高,风险大。大型银行与借款农户之间信息不对称,银行难以对数量众多的相互独立、分散的农户、农村微型企业逐个进行风险度量。农户小额贷款额度小,分布广,农村微型企业财务制度不健全,若要做到信息对称,则收集、整理、分析、现场调查信息的成本费用必然很高。此外,由于农户可能无力提供足够的合规的抵押物或担保品,又会使大银行面临高昂的风险控制成本。而农村小额贷款公司的员工通常十分熟悉本地市场客户,在搜集客户信息方面比大银行更具有优势,更容易了解当地农户和农村微型企业的经营状况、项目前景、信用水平和企业家素质,从而能克服“信息不对称”而导致的交易成本较高的障碍。    2. 利率定价优势    小额贷款公司实行市场化利率,资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率,低于民间借贷利率。目前,我国对存贷款利率仍实行严格的国家控制,人民币存款利率完全由国家制定,而商业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的幅度内浮动。小额贷款公司允许实行较高的利率水平,最高为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4 倍,其贷款利率比商业银行和农村信用社有所提高。小额贷款公司所具有的利率定价优势,不仅提高了自身的覆盖风险能力,同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。    3. 灵活便捷优势    农村小额贷款公司身处基层,贴近农户和农村微型企业,能够根据低收入人群的特点提供金融服务。小额贷款公司的门槛较低、运行机制灵活、审核批准程序手续简便,能够迅速做出信贷决定,满足农户和农村中小企业简单、快捷的金融需求,还可以依据客户特点开展个性化服务,放款速度比商业银行快。在风险控制方法的多样性方面,农村小额贷款公司也超过传统的商业银行。 

(二)农村小额贷款公司的劣势    1. 小额贷款公司“只贷不存”性质    在一定程度上就限定了其资金来源,后续资金不足制约其发展。2008年5月银监会、中国人民银行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(简称《意见》),规定“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。” 不能吸收公众存款,不具有银行的“信用扩张”能力,这就大大限制了小额贷款公司信贷的规模和覆盖范围,使得农村小额贷款公司无法通过规模效益降低成本。从小额贷款公司的实际运作看,由于资金需求旺盛,注册资本金难以满足客户的资金需求。尤努斯在我国演讲中强调说:“小额贷款公司必须既存又贷, 否则等于砍断了它一条腿”。    2. 农村小额贷款风险大    小额贷款公司的客户往往是大银行认为“不良”、“高风险”者,风险较大。农业是个弱质产业,农业投资回收期长,经营风险大、收益低,分散的农户为单位的农业经营收益更低。农业的低收益特征也决定了农村小额贷款比较收益较低。 

责任编辑:2345小编
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