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小额贷款公司的风险有多大,会有怎样的风险呢?

2017-10-02 12:53 2345 浏览量:1456

摘要 | 大家都说投资的风险会很大,有多赚钱风险就会有多大,当然贷款也是一样的,借款人有借款人承担的风险,而小额贷款公司也会存在的很多的风险,那么贷款公司承担的风险是什么呢?风险有多大呢?我们通过下面的内容一起来了解一下。

大家都说投资的风险会很大,有多赚钱风险就会有多大,当然贷款也是一样的,借款人有借款人承担的风险,而小额贷款公司也会存在的很多的风险,那么贷款公司承担的风险是什么呢?风险有多大呢?我们通过下面的内容一起来了解一下。

 很多小额贷款公司的存在可以弥补了企业和银行之间的信用空缺,为“三农”和微型企业找到了一条现实的融资捷径。但由于“先天发育不足”,加之“后天营养不良”,在成长过程中出现了很多困难,甚至出现了风险积聚的现象。那么我们就来详细的了解这件事。

 小额贷款公司“草根金融”先天发育不足——只贷不存,资金规模小;客户低端,经营品种单一;区域限制,业务空间狭窄;身份模糊,内控制度薄弱。一是只贷不存难引活水,融资渠道不畅,效能作用受阻。造成小额贷款公司资金来源紧张,流动性大打折扣。同时,受限于“非金融机构”的身份,小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率,相反,只能依照企业贷款利率,从大银行“批发”贷款额度进行“零售”,从中赚取“利差”。这样一来,小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高,转而增加“三农”和微型企业的融资成本。四平市目前尚未有银行出台关于对小额贷款公司贷款支持政策,小额贷款公司若需要向银行贷款,同样面临需要提供担保或抵押的难题。小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅,直接影响到融资规模和应有效能的发挥。二是客户群体低端,经营难度大,贷款风险高。小额贷款公司只能经营单一品种,即专营小额放贷业务,而不能经营票据业务、资产转让业务、委托贷款业务、代理保险业务等一些低风险业务,贷款利息收入是其唯一的获利手段。 再加上放贷对象多为级次比较低、风险评估难的“三农”和小企业。这势必造成小额贷款公司不良贷款率控制难度大,经营风险高。三是区域限制严格,业务空间狭窄,拓展难度大。小额贷款业务活动范围实行的是“属地放款原则”,不允许跨区经营,对于其业务发展无疑是一种限制。以四平市某小额贷款公司为例,该公司地处的梨树县规模工业较少,对小额贷款公司的贷款需求相对较弱,其业务范围只能定位于服务“三农”,而当地农业以种植业为主,一则周期长、见效慢,二则抵押物不符合要求,因此业务开展非常缓慢。

调查发现,小额贷款公司“出身卑微”后天营养不良——横向融资难,缺乏后续资金来源;赋税高利润低,发展后劲不足;资金另辟蹊径,违背贷款初衷。一是扩张业务需要增资,融资难上加难。四平市的小额贷款公司由于资本金多数只在5000万元以下,资金实力不足,需要向商业银行融通资金。但由于小额贷款公司地位的尴尬,并不属于金融机构,不能采用同业拆借方式,只能采取工商企业贷款方式,因而需要提供相应的担保,而小额贷款公司不具备充足的抵押和质押资产,从而增加了融资的难度和成本。另外,由于向商业银行贷款的额度偏大,四平市的市级银行不具备此类贷款发放的审批权力,需要省行的批准,这就更提高了贷款的申请难度。从调查情况看,有些地方的小额贷款公司无一家从商业银行成功融资。二是赋税高收益低,经营“雪上加霜”。

因为小额贷款公司身份上的尴尬,就会造成生存环境的恶劣,——监管主体缺位,管理出现真空;征信系统缺位,操作风险难控;责任追究缺位,道德风险严重。一是监管主体缺位,管理出现真空。虽然确定人民银行、银监局、财政、工商等部门为小额贷款公司的监管协助部门,但多头监管容易产生形式化,都管等于不管,而且管什么、怎么管都不明确。因此,小额贷款公司的监管实际上存在真空,在监管的有效性和操作性等方面都存在问题,很难对存在的风险作出及时准确的判断。二是征信系统缺位,操作风险难控。由于贷款公司不能进入征信系统查询,对客户的历史信用状况无法全面掌握,因此每做一笔业务,小额贷款公司都要多花很多精力,对客户的社会背景等详加调查。同时,贷款公司无法办理结算业务,对客户的现金流以及资金流向不能了解和掌握,也无法像其他银行一样对客户进行系统的信用评级,对贷款客户的评审没有一套系统的办法,存在一定的操作风险。三是责任追究缺位,道德风险严重。小额贷款公司虽然从事贷款业务,但并非金融机构。这一性质产生一个问题,即作为贷款发放者,需按贷款规定对申请人进行贷前调查、审查、贷后检查等程序。这就可能存在贷款公司工作人员违反规定发放贷款造成损失的情况。如金融机构工作人员出现此类行为,按照刑法可以违法发放贷款罪追究其刑事责任。但因其主体并非金融机构,犯罪主体不符合违法发放贷款罪的要求,则无法从刑事上追究行为人责任。长此下去,极易产生道德风险,从而助长了此类行为的发生。

 以上就是小额贷款公司所遇到以及可能会承担的风险,小编认为想要解决这种现象就要地方的各个部门相互配合。各项措施要联动配套。进行行为和管理上一起。而不是一方面的配合。  

责任编辑:2345小编
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