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小额贷款公司现状解析

2017-12-19 10:29 2345 浏览量:1277

摘要 | 自2008年地方政府开展小额贷款公司试点工作以来,小额贷款公司发展迅速,截至2012年9月末,全国共有小额贷款公司5629家,实收资本4657.26亿元,贷款余额达到了5329.88亿元。四川省共有小额贷款公司162家,实收资本214.76亿元,贷款余额244.89亿元。然而,伴随着小额贷款公司的快速发展,其行业监管乏力的问题日益凸显,系统性风险正在酝酿,应未雨绸缪,加强小额贷款公司的行业监管。

小额贷款公司出现的背景:

流动性过剩,游资左突右冲,国有银行对中小企业的支持却是“只听楼梯响,不见人下来”。另一方面,私有资本染指金融业,梦里早已有之,如今实业难搞,不如通过小贷公司把钱放出去坐收高息。这就是小额贷款公司兴盛的社会经济背景。

 

小额贷款公司的市场身份:

银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》提到,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。不能吸收存款,身份是工商企业。从诞生那一刻起,资金困境就是小额贷款公司如影相随的问题。公司大部分资金属于自有资金,以大股东注资补充为主。

小额贷款公司监管依据仅有2008年5月银监会和中国人民银行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

小额贷款公司的贷款利率上限虽然被放开,但不得超过司法部门规定的上限。根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》(修改稿)(一九九零年十二月五日)第一百三十九条规定,“公民之间借贷的利率,生活性借贷利率不得高于国家银行同类贷款利率的二倍,生产经营性借贷利率不得高于国家银行同类贷款利率的四倍。”

 

由地方政府有关部门履行监管职责:

时至今日,小贷公司监管架构仍然缺失着最为重要的一环——银监会。这是小贷公司成长面临的尴尬之一。也许,试点之初小贷公司被定义为一般工商企业之时就已经注定。

  更遗憾的是,小贷公司的监管被移交给地方金融办,银监会鲜有发言,金融办则成为监管的主角。还记得2003年时,国家将农村信用社的监管交给地方政府,之后人民银行与地方政府砸进了数万亿元进行重组,但整个行业依然是一地鸡毛。信用社有自身因素,但是地方监管的弊端显而易见。

小额贷款公司发展趋势:

按照银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,新成立的小额贷款公司,持续营业3年以上(含3年),并且近两个会计年度连续盈利,不良贷款率低于2%,贷款损失准备充足率130%以上,就可以转制成村镇银行。

一个不争的事实是,现在90%以上的小贷公司根本没有相应的风险控制系统。大部分还是几个人几张椅子做几千万的业务,没有系统的管理、投入,没有权限分置,没有稽核等设置。

这需要引导式的进化,引导小贷公司按照银监会的要求进行改进。可是作为监管机构的金融办并不在此着力——金融办的监管人员,他们大多数也并非专业出身。可以预见,未来5年内,不会有超过5%的小贷机构能转为村镇银行。

 

投资小额贷款公司的风险:

一、资金来源复杂。小额贷款公司利用其可以合法发放贷款的社会影响力,足以迷惑相当一部分不明真相的社会公众,并向其非法吸收存款,加之监管失位,非法吸收社会公众存款或非法集资牟利的违法风险正不断加大。

二、资金投向盲目。小额贷款公司存在趋利性、盲目性、随意性、自发性和隐蔽性等特点,资金流入一些国家限制或禁止的行业,使部分不符合产业政策的企业维持着生存,导致局部的无序竞争。

三、业务管理混乱。一是变相提高利率,恶意规避监管。部分小额贷款公司在计收贷款利息的同时,往往收取财务顾问费和手续费等,或强迫客户接受与其有关联关系的担保公司为客户担保,通过收取担保费用变相抬高利率。典型调查反映,民营小额贷款公司实际月利率普遍超过3%,借款人负担较重。二是股东抽逃资本金。个别小额贷款公司成立后,股东就以借款形式将入股资金借回,并长期占用。三是内部管理混乱。存在现金结算,或以现金形式收取贷款利息;或在客户大额现金还贷时,当日直接将现金贷于他人;或指使客户在节假日以现金还款,并截留作其他用途。四是通过账外经营,掩盖不法行为。据业内人士透露,在小额贷款公司大量存在账外经营行为,将非法筹措的资金从账外高息放出,或掩盖超过规定上限的利息收入。这部分资金的进出主要通过个人账户流动,难以查实。

四、人员素质参差。一是高管人员整体素质不高。二是难以实施有效的岗位制衡。信贷管理人员数量明显不足,兼岗现象较为普遍,从业人员素质参差不齐。三是管理手段较为落后。部分小额贷款公司贷款管理甚至还处在封闭式、手工处理阶段,“贷款三查”流于形式,过度依赖借款人的社会关系和较高利率对风险的覆盖,贷款安全难以得到有效控制。

五、贷款企业的风险。向小额贷款公司融资的都是中小企业,中小企业风险大是“普世”问题。根据国外经验中小企业存活三年以上的概率不到10%。我国多个版本的统计数据显示,中小企业的平均寿命在2.9到3.7年之间。也就是说,随机地把1000万元贷给100家小企业,三年后收回本息的概率趋近于零。

稳健的企业宁可扩张慢些也不会把房子抵出去借高利贷,而那些准备明天消失的借款人根本不会在意利息。四倍于商业银行的高息,为小贷公司选择的是高风险的客户。

 

综上分析,小额贷款市场发展到一定阶段,由于监管法制的缺陷,仅有银监会和中国人民银行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,以及各地方政府以此为蓝本制定的各类实施细则,行业监管基本处于无法可依、各行其道的状态,在法制建设方面基本空白。

政府部门监管力量严重不足。虽然主管部门出台了一些监管规定,但各市、县等基层政府监管部门现有组织机构和人员配备,应付审批工作尚应接不暇,日常监管难以有效深入。监管专业性也不强,小额贷款公司属准金融机构,要求较强的监管专业性,地方政府监管部门难以胜任。

市场上仍有非常优秀的小额贷款公司,有完善的公司章程,明确的公司发展目标和方向,以及准确的市场定位。这样的小额贷款公司经营的时间更长,管理风格更为稳健,有清晰的投资标的,已经形成一个固定的盈利模式。在风控措施方面,也有健全的贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范;再有审慎规范的资产分类制度和拨备制度,充分计提呆账准备金,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险。

 总结,无论以何种方式向小额贷款公司进行投资,此类投资属于高收益风险类投资,风险系数的高低取决于小额贷款公司的管理制度和真实的经营情况。个人作为连带担保责任也需要详细说明。

 

 

 

责任编辑:2345小编
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