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小额贷款公司存在的问题及风险

2018-01-15 10:00 2345 浏览量:831

摘要 | 小额贷款公司对于向银行贷款困难的小微企业来说,是解决资金问题新渠道。但是,不少小额贷款公司为了拓展义务,赚取更多利息收入,不断简化业务流程,虽然赢得了很多客户,却也为自身经营带来了不可控的风险。

最近一年,余姚法院受理涉小额贷款公司的纠纷有39件,标的额高达5200多万元,法院对这些案件进行了分析,梳理出小贷公司在自身管理中的3大问题。  

问题一:  对借款人资质审查不严  

杜某是余姚市临山镇一家喷漆厂的小老板。去年,他想把生意规模扩大,急需一笔资金。由于授信条件不够格,银行拒绝了他的申请,于是他决定找小贷公司碰碰运气。  

2012年7月,杜某找了一个朋友当保证人,向余姚一家小贷公司提交了申请。不到两天,80万元的借款合同就签下来了,期限为半年,月利率17.1‰,按月结息。  

后因杜某未按约支付利息,小贷公司向法院提起了诉讼。开庭和宣判,杜某都没有出现,法院缺席判决小贷公司胜诉。  

虽然官司是赢了,但由于杜某不见人影,小贷公司要收回债权还是相当艰难。承办法官表示,这固然与当事人客观上的履行能力差有关系,但小贷公司在自身管理中的问题也难辞其咎。  

“很多小贷公司在办理放贷业务前,缺乏必要的贷前调查,贷时审查也不够严谨,对借款人的资金状况、工作收入或经营状况等审查流于形式,这大大增加了不良贷款风险。余姚法院商事庭庭长齐志强说。

问题二:  对不动产抵押不重视  

余姚人老孙和妻子谢女士在当地开了一家服装店。为了扩展生意,去年9月17日,老孙与一家小贷公司签订了一份借款合同,金额为150万元。小贷公司让老孙的妻子谢女士出具了一份个人保证担保声明书,但并没有要求她提供物例如房屋等作为抵押。  

借款后,老孙没能如约还款。今年1月,夫妻俩双双坐在了余姚法院的被告席上。法庭判令老孙偿还借款及利息,而他的妻子谢女士则一同承担连带清偿责任。  

法官说,如果到银行贷款,银行肯定要以房屋等作为抵押,或者双方是公务员,工作收入稳定的话,还可以考虑小额房贷。“但是,小贷公司非但不要求提供物的担保,而且也未对夫妻双方的工作性质和收入来源等进行考察,直接让借款人妻子出具保函就放贷了,尽管案子判决了,但债权的实现困难重重。”  

法官还表示,有些小贷公司即使以房屋等不动产作为抵押,也很少办理抵押登记,或者有些贷款人用其居住的唯一住房来抵押,案件进入执行阶段后,也可能会导致抵押房屋无法被拍卖处置。

问题三:  对放贷担保要求不高  

不少小微企业或个人在向小贷公司融资时,会把其他企业拉进来,作为债务人的担保人或反担保人。但是,小贷公司常常对担保企业并不怎么了解,就已经放贷。在余姚法院审理的涉小额贷款诉讼案件中,不乏这样的案例。  

2011年12月9日,某工艺五金制品厂、某毛纺织厂、某日用品厂等4家工厂与某小贷公司签订了一份联户担保贷款保证合同。合同约定:4家工厂的任何一家,向小贷公司借最高额270万元内的借款,其余3家都要承担连带保证责任。  

随后,工艺五金制品厂向小贷公司借款70万元。到了还款日,还有60多万元还不上,小贷公司起诉到法院,将签订联保合同的4家工厂都一并列为被告。小贷公司赢了官司,但几家工厂都还不出钱。  

法官介绍,“担保方式中,担保债权占有相当大的比例。但很多工厂的注册资金只有几十万,贷款额却高达上百万元。一些小贷公司只看重他们互相担保的形式,但是对担保资产的实质性价值却未作审查,很容易形成坏账,涉诉的风险也大增。”

责任编辑:2345小编
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