客服热线:400-100-2345

接听时间:9:00-20:00(周一至周日)

当前位置: 首页 - 资讯 - 网上贷款 - 查看全文

P2P风险管理 网络贷款的案例分析

2017-12-04 14:13 2345 浏览量:576

摘要 | 信用风险控制一直是P2P网络借贷的重中之重,关系到一个平台的信誉、客户的信心以及平台资金的流动性,是发展的关键。通过对P2P借贷平台常用的信用风险控制手段的分析发现,平台的风险控制手段大同小异,风险管理、资金流动、信用评级都存在缺陷。

信用风险控制一直是P2P网络借贷的重中之重,关系到一个平台的信誉、客户的信心以及平台资金的流动性,是发展的关键。通过对P2P借贷平台常用的信用风险控制手段的分析发现,平台的风险控制手段大同小异,风险管理、资金流动、信用评级都存在缺陷。针对信用风险产生的原因,认为当前相关法律缺失和征信体系的不完善是主要的外部限制因素,而平台自身实力薄弱,缺乏行业规范是主要内部限制因素。针对这些因素,本文提出了完善相关法制建设、建立征信体系、加强行业建设以及提高用户风险防范及风险识别能力的建议。

       1.借款人违约的风险  你贷款给借款人的资金没有抵押,即借款人未为贷款提供保证(如房子按揭贷款)。所以,如果借款人违约,那么作为借贷人几乎也无计可施,且只能承担剩余未支付款项的损失。P2P网络借贷违约率每年平均为3%左右,而大部分借贷人也会遇到3%左右的违约。(译者注:国内P2P网贷公司普遍引入担保机制,大大降低了违约风险带给投资人的损失,但这个机制同时加大了网贷公司自身的风险,见风险3)  2.糟糕的分散化投资组合  实行分散化,进行投资组合是将风险减轻至1点的最好方法,即你应当将投投资分成若干个部分。比方说,你有5000美元的投资款,如果将其分为5份,每份投向1000美元的投资款。这是错误的,因为一旦其中一个借款人违约,你就会失去一大笔资金,即资金的分散化投资组合较差。最好的投资方法是将其分散到200份25美元一份的不同投资项目中,这样的话,借款人的违约对你资金损失的影响也相对要小很多。(译者注:分散投资以降低风险,这也是贷帮网一直倡导的。)  3.网络借贷公司的经营风险  Lending club及prosper公司都在赔钱,他们仍然有好几个月(或者可能是几年)都无法实现收支平衡。甚至,当他们开始赚钱的时候,也无法保证他们会继续如此。因此,在破产的情况下,这两家公司都会以备用贷款资金来继续处理借款人的借款。但是,法律上没有P2P网络借贷公司破产的先例,因而也就无人准确知晓具体后果。尽管如此,这两家公司都呈现出强劲的增长趋势,因此,我认为这两家公司破产的可能性很低,但是可能会一直存在。(译者注:投资人要降低这个风险,建议尽量选择运营3年以上的老平台)  4.利率上升的风险  近几十年中,我们处于利率最低的环境当中。实际上,利率可能会有所上升,且是否会影响P2P网络借贷还尚不知道。现在,它比较容易吸引期望8%到10%回报的投资者。但是,仅仅在几年之前,投资者能够获得FDIIC保险(放心保)6%的回报率。如果利率上升,FDIIC保险能够给出更高的回报,投资人会大量流失,同时投资人投资于Lending club3年期的A1级贷款或3年期的AA级贷款的年化收益率将低于5%。很有可能在两三年内,你可能会获得更高收益率的FDIC保险账户,届时,网贷对投资人的吸引力将大大下降。(译者注:此风险属于系统性风险,是整个行业要面临的。余额宝的收益率已经下降不少,预计随着中国利率市场化的进行,网贷收益率相对于银行理财等吸引力将下降。)  5. 监管的风险  P2P网络借贷仍然属于一个新兴行业,因而政府目前不知道如何对其进行监管。Lending club及prosper公司由证券交易委员会负责监管,其监管方式类似于对股票经纪与投资银行等几乎与P2P网络借贷无任何共同之处的机构的监管。虽然,监管方式目前尚未发生任何变化,但有一丝可能(虽然我认为不太可能),监管机构会将P2P网络借贷公司排除在外。(译者注:把握一条原则:投资项目真实透明,投资资金流向实体经济。只要网贷公司踏踏实实为小微经济服务,监管方面肯定没问题。所以,投资人务必选择项目真实的网贷平台进行投资,千万不要只贪图高收益。)P2P网络借贷平台搭建流程大致是这样的:p2p网络借贷系统开发制作及测试、上传程序源码、网站等待审核、对p2p借贷系统平台进行推广优化。申请域名空间、对p2p网络借贷系统进行分析和规划 。

责任编辑:2345小编
相关标签 网络贷款

相关专题

更多
  • 小额贷款公司

    小额贷款公司越来越多,怎么开办一个小额贷款公司?小额贷款公司的现状和发展是什么?以及小额贷款公司的风...[查看全文]

  • 手机贷怎么样

    手机的使用越来越普遍,衍生出的手机贷款软件也越来越多,方便借贷的同时,诸位也要注意安全。[查看全文]

  • 身份证贷款

    随着社会的发展,各种网络金融产品都需要身份证信息,凭一张身份证贷款也就越来越多的出现,身份证可以贷款...[查看全文]

  • 银行小额信贷

    银行小额信贷能为大部分资金周转困难的人提供很大的帮助,但由于不懂贷款的相关程序,导致贷款效率低下,而...[查看全文]

遮罩层
玩命加载中

请输入图片中的字符

关闭 确认
APP下载

下载贷款王APP
极速贷款

回到顶部