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p2p小额网络贷款模式研究是怎样的?

2018-01-11 10:12 2345 浏览量:527

摘要 | P2P网络借贷平台是一种依托互联网而兴起的新型金融服务模式,由于其方便、快捷、灵活的特性,获得了快速发展,但同时也暴露出许多问题。一、P2P网络借贷平台运作原理及操作流程  P2P网络借贷平台原理就是有资金并且有投资理财想法的个人,通过中介机构的牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

P2P网络借贷平台是一种依托互联网而兴起的新型金融服务模式,由于其方便、快捷、灵活的特性,获得了快速发展,但同时也暴露出许多问题。一、P2P网络借贷平台运作原理及操作流程  P2P网络借贷平台原理就是有资金并且有投资理财想法的个人,通过中介机构的牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。二、P2P网络借贷平台运营中存在的问题及其风险  (1)P2P网络借贷平台运营存在的法律风险。P2P平台作为民间融资的一种新型形式并不存在法律障碍,只要平台运营商不参与借贷活动,基本上无法律风险可言。但是,如果平台运营商参与借贷活动就有可能涉嫌“非法集资”,面临诸如像非法吸收公众存款、非法经营、集资诈骗、洗钱等法律风险。 (2)P2P网络借贷平台监管缺失。 (3)P2P网络借贷平台运营存在信用风险。信用风险防范一直以来都是包括P2P在内的小额贷款机构的一块短板,这不仅是影响其自身做大做强的关键因素,也是普通投资者对其安全性充满疑虑的症结所在。 三、P2P网络借贷平台发展路径优化  (1)加强法制建设。当前,国家鼓励金融创新,也在帮助金融创新,定位信息中介的P2P平台只要不涉及“资金池、假标”,而使投资人的钱对接到借款人的手中,平台作为通道获取一定收益这些都是没有问题的。 (2)将P2P行业纳入监管。对国家来说,加强监管、规范市场是完善金融体系、搞活民间小额信贷市场的必要条件。 (3)建立并完善征信服务体系。市场经济是信用经济,征信市场的培育对市场经济的发展至关重要我国至今没有对民间开放小银行的注册登记,所以中小企业的融资问题得不到解决。P2P是英文person-to-person的缩写,意即个人对个人。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷,借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。伴随着民间借贷的利率走高,不少P2P的理财机构开始崛起,冲着比银行高一倍甚至3倍的利息,老百姓开始将理财目标转向民间借贷,不过殊不知伴随着高利息而来的,还有高风险。如今,中小企业因银行收紧信贷而日子难过,因此他们成了P2P理财中最重要的借款方,一旦这些企业因为国内外经济环境突变,企业倒闭,那么老百姓的钱很有可能一去难回。 保证金未必足安全 在速贷邦进入上海不到一周后,宜信又在上海开设了财富管理中心,总裁唐宁表示,过去五年里,帮助投资者实现了年约10%的较高收益。为保证投资者的安全,宜信还推出了还款风险金,当出借的资金出现回收问题时,用其补偿出借人本金及利息的损失。宜信通过严格的信用审查和风险控制流程,历史上将整个平台的风险损失控制在1%以内,极大程度的保证了出借人资金的安全。 与此同时,速贷邦也表示,一旦出借资金出现问题,公司会协助追回。不少投资者都是冲着P2P理财平台的类似保证而来,而事实上,这些保证金与银行存款储蓄保证并非一个概念,由于机构的资金量有限,一旦出借资金出现大面积无法偿还,很有可能导致出借人的资金无法归还。尽管很多中介机构都表示自己的风控措施做的到位,但面对错综复杂的经济形势,中小企业的风险较大,抵押物的价值浮动也相对较大,一旦出现大面积无法偿还贷款,中介机构资金实力有限,有限的保证金将很难保证每个出借人的利益。 在此,需要特别提醒的是,根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,其中明确规定:"民间借货的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数),因此出借人千万不要逾越红线,因为超过国家法律规定的利息是不受法律保护的。 全面评估风险 按照现有的P2P的理财中介服务,一般中介机构都会安排出借人了解借款人的资产状况,出借资金的流向等,业内人士建议出借人对出借资金的流向要密切关注,要了解借款人所处的行业背景,例如房地产业、建筑业等行业一定要谨慎出借,一方面是由于现在的房地产调控政策会随时发生变化,另一方面是由于建筑行业在垫资后,资金周转相对较慢,这些负面因素都将是资金不安全的重要参考指标。 当然,不少外贸企业也是借款方的主力军,对于这些企业的考察,出借人除了考察企业本身的行业外,还必须要考虑到进出口企业的贸易伙伴,若这些合作企业所处的国家局势相对动荡,经常有战争等不确定因素,你就必须要考虑到借款方的企业产品线是否能保持连贯性,一旦发生问题,这些企业是否还有其他的合作伙伴可以替代,这些因素都必须综合考量。 对于中小企业主而言,出借人对其信用状况最好有一个详细的了解,信用卡还款、公用事业费的缴纳等多个细节都可以看出借款方的诚信度。需要特别提醒的是,按照目前的规定,个人的征信状况是不能由他人进行查询的,因此建议出借方在出借资金前,可以要求借款人本人提供一张征信状况表,以便对个人诚信状况进行考量。 总而言之,出借人可以将借款方的情况前往就近的银行进行,若银行不愿意对这类企业放贷的话,出借人就要提高警惕了。在这种条件下放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。目前在中国的P2P借贷有两种模式,一种是线上服务,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易,以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式,致力于打造P2P小额信贷理财,指投资者通过P2P平台,将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户,并获取一定利息收益的理财模式。 网络仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是钱袋儿网。相关专家认为,P2P小额贷款中可能发生的个人信用风险有三方面:一是有人利用虚假身份作为借款人发出贷款申请;二是借款人***是真实的,但商业计划书是虚假的,在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够足够还款,但其实却在高消费;三是借款人可能借新款还旧债。P2P小额信贷理财模式对于投资人来说,虽然收益率可观,但潜在的风险确实难以估计。国内知名网贷平台——钱袋儿网认为:控制借出人的放贷风险是我们最重要的职责。我们之所以专注于中小企业贷款,是因为中小企业贷款人一般都有增值预期,因此还款能力较强。相比较而言,个人消费贷款的往往缺乏还款保障,风险过大。对于中小企业贷款,我们采取了以下措施来降低坏账风险:1、“小额贷款”:我们给借款用户只提供短期拆借申请,借款期限不许超过12个月,避免由于经济环境变化引起的长期风险。2、“稳定性测试”:我们要求借款用户必须至少在一个市场的同一摊位稳定正常运营,并按期支付租金和管理费,并且有稳定的现金流水。我们认为:通常这样的用户已经具备较为稳固的客户基础,违约成本较高,不会因为躲债而轻易搬迁。3、“分期还款”:借款超过1个月以上的用户必须每月按照等额本息等方式还款以降低风险。4、“审核跟踪”:对于每一个用户,我们将进行现场审核,贷后定期回访,以确保。 责任编辑:2345小编
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