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小额贷款公司的贷款利率要远高于商业银行的贷款利率有什么区别?

2017-12-25 10:05 2345 浏览量:476

摘要 | 成本的因素是小额贷款公司的贷款利率要远高于商业银行的贷款利率的现实选择。 1.操作方式的不同,导致小额贷款公司贷款的直接成本高,因而使小额贷款公司的贷款利率就高。商业银行是坐台制,需要存款、贷款的人,都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民(客户)的家门口去收放款,以方便农民(客户)。

成本的因素是小额贷款公司的贷款利率要远高于商业银行的贷款利率的现实选择。 1.操作方式的不同,导致小额贷款公司贷款的直接成本高,因而使小额贷款公司的贷款利率就高。商业银行是坐台制,需要存款、贷款的人,都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民(客户)的家门口去收放款,以方便农民(客户)。商业银行是一年收一次款。而为减少农民的还款负担、降低风险,小额贷款往往是一周或一个月收一次款。一笔贷款要分收几次甚至几十次回收。操作成本大大增加。一般说来,这一操作成本的差别就等于将近10-15个百分点的利率。2.贷款额度大小的区别,使小额贷款公司贷款的机会成本也高,因而使小额贷款公司的贷款利率就高。商业银行的贷款额度大,一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有三万、五万人民币,但是操作成本却很高。在商品市场上,人们比较容易理解批发与零售之间的差价。同样,我们也应该理解小额贷款的价格应该高一些。这一差别,至少有2-3个百分点利率的差别。 3.担保方式的差别和贷款对象的风险增大,加大了小额贷款公司贷款的风险成本,因而使小额贷款公司的贷款利率就高。银行每笔贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款公司的贷款相当比例抵押不足或是信用贷款。贷款者抵押不足值甚至没有财产做抵押。同时,贷款人本身的风险也大,因此,小额贷款机构要承担比商业银行大得多的风险。如果拿市场上担保公司收的担保费来算,有无抵押就应该高3到4个百分点的利率(担保费率)。 把这三个方面的成本相加和资金来源不同的差别,小额贷款的成本至少就应该比商业银行高20到32个百分点。而一般小额贷款的利率只比商业银行高10个百分点。从成本的角度来比,小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。

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