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公益小额贷款公司发展难点与解决之道

2017-12-23 20:02 2345 浏览量:542

摘要 | 李克强总理在今年“两会”所作政府工作报告中指出,要持续打好扶贫攻坚战,实施精准扶贫、精准脱贫。作为金融扶贫的重要力量,公益小额信贷贷款公司直接运用到贫困农户,解决了多年来中国广大农户脱贫致富的难题。所以小额

公益小贷机构和其它机构不太一样,我们有特定的服务对象,不是去追求最赚钱、最安全的群体,而是首先要瞄准贫困农户,这一宗旨是不能发生变化的,否则也谈不上扶贫与公益。在这个前提下提供信贷支持,我们就要研究农户的生产生活特点和他们的需求,给贫困农户提供信贷支持,一是要让他们贷得到,二是要让资金用得好,三是要让贷款还得回来,只有这样,公益小贷才能实现可持续。  传统金融机构在扶贫信贷方面遇到的难题主要有三个,第一是贷款成本比较高,他们贷出1000元和贷出1000万元的成本都是一样的,而农村的贷款总额小,地区较远且分散,对这些金融机构而言成本是很高的。第二是风险比较大,农户贷款往往并没有抵押也没有担保,更没有财务报表,而一旦出了问题,许多财产又都无法变现,这其中的风险太大了。事实也证明,过去许多金融机构在做农户贷款时坏账率是比较高的,远远高于其它产品。第三是收益比较低,商业性的金融机构有追逐利润的要求,而给农户贷款成本高、风险大、收益低,所以没有办法去开展这项业务。  此外,过去也有一些金融机构、NGO的相关基金也做过很多针对贫困农户的业务尝试,但很多都没做好,原因是没有找到合适的产品和方法去服务农户,如果我们还是用传统方法去做公益小贷肯定是做不好的。  我们发现,给农户贷款最主要的不是传统信贷风险,而是管理风险。虽然中和农信的整体风险贷款率不高,只有0.27%。在仅有的逾期贷款中,我们发现90%是由于工作人员违反了相关业务规定造成的,比如给农户发放了大额贷款,或是把一些钱以支持贫困农户的名义带给了企业家、大户等等,然后因为各种原因无法及时还款,所有这些问题其实都是管理出了问题。所以我们要去寻找新的方法,通过应用一些创新技术,为这些特定的贫困农户群体提供合适的信贷产品和合适的服务模式。 过去扶贫主要是依靠政府资金,目前这一局面是否改变?公益小贷机构有哪些渠道可以获得资金以帮助有需要的农户?  相关人士:过去扶贫机构主要依靠的是政府资金,责任和压力都不够大,因此机构的规模也很难做大。而现在,这种局面已经有了很大改变。以中和农信为例,尽管社会目标不会改变,但我们立志要成为社会企业,并把自身的运营逐渐市场化。运营中很大一方面是资金来源,我们最早是依靠银行贷款,相当于替农户向银行贷款,同时银行方面也能降低风险、保本保息。但银行做批发贷款量是有限的,另外,银行还会受到很多限制,比如说调控和贷款规模等问题,因此我们要拓宽融资渠道。  从银行融资是间接融资,而资产证券化是直接融资。中和农信有20亿的债权且资产质量很高,虽然非常分散,但还款率能达到99%以上,我们过去向商业银行贷款的还款信誉也非常好,因此投资者也会认可我们做资产证券化。资产证券化对中和农信来说是一个水到渠成的过程,资产证券化的融资成本比银行融资更低,我们的优质债权可以很快地变现再发放新的贷款,这样有利于扩大规模。通过资产证券化,公益小贷机构的资金周转效率能大大提高,杠杆作用也更大,这是一个有效融资的工具。    相关人士:互联网金融是一种促进资金流通的方式,中和农信现在已经开始尝试搭建P2P平台,我们的目标是针对城市里有闲置资金的人群,为他们提供一个投资渠道,同时也是为大家参与公益提供一个渠道。我们希望把一些愿意拿出资金支持农户贷款的投资者吸引过来,与农户进行对接。因为单笔小额信贷本身不需要有大额投资,所以出资规模不一定很大,可以有许多人共同投资一个农户,我们也希望能让更多人参与进来。现在我们已经开始做了小范围的测试,大概有3000多万元的规模,目前效果还不错,预计在2015年7月将这一平台推向社会,这可能是我们未来的新融资渠道。 商业企业在面对“义”和“利”的时候,可能更会追逐利,这是商业企业的基本准则。但对于公益小贷机构而言,追求利益肯定不是最终目标,更不是我们的初衷。我们应该首先从“义”的角度出发,去解决社会问题。但在这个过程中又要用到一些商业原则和商业方法,不可避免地要追求“利”。但是“利”有大有小,我们可以追逐高利润也可以追逐低利润,从中和农信的角度出发,我们是以可持续发展为目标,但在收益方面没有太高的要求,只要能覆盖支出就可以了。从我们这些年的实践来看,公益小贷机构一方面要解决贫困农户贷款难的问题,另一方面还要保持自己的商业化运作可持续发展,其中的压力是很大的。  现在很多人用道德来绑架扶贫的行为。按理说,公益小贷额度小、成本大、风险高,金融机构给农户发放贷款必然要以高利息来弥补高成本、高风险带来的损失。但很多人都认为给农户贷款就应该是无偿的或是低息的,最多不能超过基准利率。这其中存在着许多误区,公益小贷机构发放贷款的成本太高了,没有一定的利润是无法继续做下去,如果赔钱去做这件事,就没有机构愿意去开展相关业务。  融资难和融资贵这两个问题是相对的,这就像天平的两端,现在很多人想把这两个问题放在一起解决,其实不是这样的。我们把融资难的问题解决了,就会带来融资贵的问题,但不能因此而不作为,而是应该先解决吃饱的问题,再解决吃好的问题。另外,有些人简单地将小额信贷与银行贷款的利息相比较,这是错误的。其实,即便贷款人能从银行贷到款,也要付出其它成本,比如交通成本、时间成本等,我们测算过,真正能从银行贷到款的农户,除了利息之外,其它成本也会达到5%~10%,这和公益小贷的成本差不多,而公益小贷往往很快就能发放,农户的很多事情都不会被不耽误。所以,我们应该客观地看待公益小贷,避免道德绑架。  公益小贷要发展下去,有许多瓶颈亟待解决。一是要有合适的法律地位,如果没有合适的法律地位,公益小贷机构在扩大规模的时候就会受到很多制约,所以,我们呼吁政府能针对公益小贷出台一些相关指导政策。二是人才的问题,公益小贷是一个年轻的市场,没有现成的人才,完全靠自己培养,怎么吸引人才、培养人才是很大的问题。现在外部环境时刻都在发生变化,如果没有合适的人才,我们将无法适应今后的挑战。  对中国来讲,公益小贷的市场很大,如果政策环境和人才培养上都能得到改善,相信就会有更多机构一起参与进来,整个行业就能加速扩张,解决农户贷款问题也会更容易。有了公益性小额贷贷款公司的存在能帮助到更多需要资金的企业以及一些创业者,不仅帮助了企业和个人还拉动了经济的发展。

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