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商业银行与网络借贷机构的快速商业借贷,如何实现你与银行的合作共赢?

2017-08-01 08:00 2345 浏览量:1080

摘要 | 现在商业银行与网络借贷机构推出合作与共赢。就意味着借贷会更加方便快捷,所以商业银行与网络借贷机构的快速商业借贷被称为民间借贷。接下来就为大家介绍一下这两者的是怎样的一种合作方式又是怎样的一种借贷方式。

商业银行与网络借贷机构的快速商业借贷无疑是贷机构合作的发展历程来看,可以将商业银行与网络借贷机构的合作实践分为四个阶段:

  初期探索阶段

  这一时期的主要合作形式是银行作为电商等互联网平台的支付结算商,帮助互联网平台的交易进行支付结算,起到一个中介服务的职能,银行收入以收取支付结算手续费为主,并不涉及借贷等资金融通业务。这种支付结算有以下几种形式:第一,电商与各家银行签订协议后,客户购物直接用银行卡支付,钱从银行到电商;第二,电商与支付平台签订协议后,客户采用支付平台可用的银行卡支付,钱通过支付平台从银行透传到电商;第三,电商与支付平台签订协议后,客户把钱从银行支付给支付平台,等客户确认收货后,支付平台将钱支付给电商。这虽然不是真正意义上的互联网金融,但却是商业银行与电商平台的初次接触。主要代表为阿里巴巴与招商银行(600036,股吧)、中国工商银行在支付结算领域的合作。

  网络联贷阶段

  在这一时期,经常是由3家及其以上的小微企业通过网络平台组成一个联合体,共同向银行申请贷款,企业之间实现风险共担;当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体内其他企业需要共同替其偿还贷款本息,且企业的法定代表人将以其所拥有的全部财产(包括家庭财产)对企业的负债承担担保责任。在这种合作模式中,网络平台公司作为中介向银行提供联合体企业的贷款申请,同时转交联合体企业交易数据和信用记录,但并不提供主观判断,贷款是否发放最终由银行决定。为降低贷款违约损失,银行、政府和网络平台公司三方联手,通过成立网络贷款风险池的方式承担银行信贷的融资担保功能,使银行降低向企业提供信贷的门槛。主要代表为阿里巴巴与中国工商银行、中国建设银行在淘宝商铺贷款领域的合作。

  网络借贷机构独自借贷阶段

  在这一模式下,由网络借贷机构为小微企业提供贷款服务,除少部分为自有资金外,大部分借贷资金来源于银行授信或直接入股。网络借贷机构完全独立做出贷款的最终判断,贷款发放不依赖于银行的贷款标准,银行仅作为债权人或者股东约束网络借贷平台的经营行为。主要代表为阿里小贷和以人人贷为代表的P2P网络借贷平台。目前这种合作模式受到法律监管限制较严,以阿里小贷为代表的网络版小额贷款公司只能从银行融资不超过自有资金的50%,而P2P网络借贷平台还无法从银行获得融资,甚至在资金托管方面都无法寻求到银行的合作。

  网络借贷平台作为纯粹信息平台阶段

  这一阶段,网络借贷机构单纯作为优质客户的数据提供商,通过整合客户数据并进行一定程度的贷款资格审查,初步确认借款企业的资质,然后集中将其认为优质的借款企业推荐给银行,由银行最终决定是否发放贷款。部分发展较快的网络借贷机构,已经开始为潜在的优质借款人设计个性化的融资方案,通过帮助借款人分析自身的资产负债状况以及未来的盈利情况,选择合理的融资产品,使优质的借款人更有可能在银行获得贷款。同时网络借贷平台利用自己与银行的良好关系,可以帮助企业集中办理贷款审批,节省贷款审批时间,用更短的时间拿到贷款,成为贷款客户不可或缺的服务机构。主要代表为B2C网络借贷平台,如数银在线、好贷网等。部分P2P网络借贷平台在拥有足够的数据积累后,也有望能够实现与银行在这方面的合作。

  合作问题与展望

  合作问题

  长期看来,商业银行与网络借贷机构的合作将围绕网络借贷机构依托其大数据作为银行信贷项目提供方展开。商业银行与网络借贷机构能否实现良好的合作,主要取决于以下三个问题能否得到有效解决:

  网络借贷机构是否愿意分享数据。与商业银行相比,网络借贷机构的核心竞争力在于掌握了大量中小企业的真实交易数据,拥有大批优质的银行潜在借款客户,如果想要实现与银行的合作,网络借贷机构必然需要与银行分享这一数据。但是在实际合作中,网络借贷机构是否愿意分享全部数据则有很大疑问。一方面,网络借贷机构担心在分享数据之后,其自身将仅仅成为银行的附庸机构,或者说,是在大数据时代下的一家互联网数据情报提供商而已。虽然靠出卖数据可以获得一定的利润,但公司也可能因此失去利润长期增长的核心竞争力。另一方面,由于数据定价困难且银行议价能力过强,互联网借贷机构担心其所提供的交易数据无法得到应有的补偿,这样一来,与其同商业银行分享数据,不如利用已收集数据,由自身通过成立小额贷款公司的形式来为中小企业融资。因此,在得不到应有补偿的情况下,互联网借贷机构势必缺乏分享数据的积极性。作为互联网金融外包服务的一个典型案例,位于杭州的数字银行在线短时间内经历了跑马圈地式的发展到最终破产陨落的过程。在不断为银行推荐优秀借款客户的同时,数字银行在线却始终未能找到自身的盈利模式。换言之,无法从议价能力较强的银行获取足够的信息中介费用降低了网络借贷机构分享数据的积极性。

  商业银行是否信任网络借贷机构数据。商业银行之所以寻求与网络借贷机构合作,就是期望以低成本从网络借贷机构那里获得大量优质的借贷客户。而贷款能否顺利投放依赖两个关键问题,一是网络借贷公司提供的客户数据是否真实,二是银行是否信任网络借贷公司提供的数据,即银行是否需要按照自己发放贷款的合规要求重新审查贷款对象而非参考网络借贷公司的建议直接发放贷款。这两个问题解决不了,网络借贷机构推荐给银行的借款企业成为银行贷款客户的实际转化率会非常低,会导致银行缺乏与网络借贷机构合作的激励。而在实践中,这两个问题也确实存在。

  首先,网络借贷公司数据的真实性受到质疑。淘宝、京东、苏宁易购三家电商平台巨头不断传出以数据造假冲刺排名的行为,电商平台的数据真实性问题备受质疑。电商商户可以在朋友或者其他商户帮助下刷高信用度,可以通过网上购买、网下反售等操作方式夸大自己的交易量和现金流量水平,同时获得高评价和高信用。电商商户还可以利用电商平台设计的技术漏洞,请专门的技术人员通过以“店铺装修”为名,在电商平台处获得一定的网页编辑权限,通过后台编辑网页,直接造假数据,包括信用水平、成交额、消费者评论等关键数据。这样的造假数据自然不能作为银行发放贷款的依据,这也是银行很难直接采纳网络借贷公司数据的重要原因。

  其次,网络借贷公司提供的数据是否符合商业银行的贷款发放标准。商业银行有对于中小企业信贷一套完整严格的风险控制标准,对企业注册资本、设立年限、资产负债结构、贷款人信用状况等都有审慎的要求,银行在得到网络贷款机构提供的信用数据后,往往还要按照自己的程序审查拟发放贷款的企业,对于很多网络借贷机构认为可以发放贷款的企业,按照银行的信贷审核程序则难以获取融资,而这将直接导致两者的合作出现障碍。例如,阿里巴巴与建设银行在经历短暂合作后而最终失败,其原因之一就在于双方难以就信贷审核标准及相应理念达成一致。因此,网络借贷公司与商业银行关于贷款评估标准的不统一,将极易导致二者的分道扬镳。

  网络借贷机构提供的数据如何定价。商业银行与网络借贷机构的数据交易能否顺利进行很大程度上取决于数据是否得到了合理的定价。网络借贷机构的数据不同于普通商品,数据的产生及其搜集的成本很难得到有效的确认。例如,搭建一个上规模的电商平台,其期初投入成本高,而期间的运营成本相对较低,期初巨额成本应得到多大的补偿,应以怎样的速度获得补偿,都难以得到公允的确定。商业银行与网络借贷机构关于数据价格的确定在很大程度上取决于双方的议价能力。而数据供求双方在交易数据的真实性与有效性上存在严重的信息不对称,且在贷后监督上,银行还需要依赖网络借贷机构进行联合管理,而这其中可能产生商户与网络借贷机构联合骗取商业银行贷款的道德风险。这就使得数据的定价问题成为了商业银行与网络借贷公司合作的重大障碍。以阿里巴巴与建设银行之前的合作为例,双方就约定的贷款金额3%的信息中介费的分歧一直很大,因此,数据定价难以达成一致意见也是导致二者合作最终失败的重要原因。可以预见的是,随着互联网数据愈发被银行所重视,商业银行与网络借贷机构之间围绕数据定价的矛盾将会愈发突出。

  展望

  展望未来商业银行与网络借贷机构的合作模式,合作双方须通过相互磨合,以使二者关于贷款发放标准的理念逐渐趋同。同时,在网络借贷机构提供的客户信用数据得到合理定价的基础上,二者须各自取长补短,通力合作。一方面,网络借贷机构利用自身数据,专注于为商业银行提供优质客户,为潜在借款客户设计个性化的融资解决方案;另一方面,商业银行则利用自己庞大的廉价资金优势,通过与网络借贷机构进行合作来开展中小企业融资服务。只有通过这样的合作模式,才能使双方真正地走向共赢。

责任编辑:2345小编
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