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关于网络贷款与法律法规是怎样的?

2017-11-22 09:53 2345 浏览量:346

摘要 | 关于网络贷款与法律法规是怎样的?随着互联网金融的飞速发展,网贷作为一种新型的民间借贷方式,越来越被人们认识和接受。很多年轻人都通过网贷平台解决资金需求,这在一定程度上活跃了民间资本。但是网贷毕竟属于新生事物,发展过程中存现诸多问题,这就需要完善相关规则制度,那么网贷法律法规具体有什么?下面小编通过一篇法律文件和大家讲一讲。

关于网络贷款与法律法规是怎样的?随着互联网金融的飞速发展,网贷作为一种新型的民间借贷方式,越来越被人们认识和接受。很多年轻人都通过网贷平台解决资金需求,这在一定程度上活跃了民间资本。但是网贷毕竟属于新生事物,发展过程中存现诸多问题,这就需要完善相关规则制度,那么网贷法律法规具体有什么?下面小编通过一篇法律文件和大家讲一讲。P2P互联网金融主要法律法规与深圳政策介绍1、刑法类P2P互联网金融因自身特色可能会涉及到《中华人民共和国刑法》第176条非法吸收公众存款罪、第179条擅自发行股票、公司、企业债券罪、第192条集资诈骗罪和第255条非法经营罪。

根据前述对P2P借贷模式的解析发现,由于P2P公司不直接接纳资金,仅提供中间服务,似乎不可能构成非法吸收公共款罪。然而根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,如果P2P借贷在具备司法解释第一条规定的情况下,自然人借款人借款数额在20万元以上或向30人以上借款的,单位借款人借款数额在100万元以上或向150人以上借款的,则借款人可能构成非法吸收公众存款罪,此时,作为中间方的P2P公司可能构成借款人非法吸收公众存款罪的共犯或构成虚假广告罪。因此,对于通过网络和公开宣传P2P业务的P2P公司来说,单笔交易最高金额限制和资金出借人数上限是拓展业务必须遵守的红线,该红线无论是传统模式还是创新模式都需要遵守。

对于在创新模式下,如果借款人为公司企业,且拆分后的份额的购买人超过200人的,则可能构成刑法第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪定罪。

以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资,数额较大的行为构成集资诈骗罪。网站经营方发虚假标的行为构成非法集资。该集资是否构成集资诈骗罪,重点要看网站是否使用了诈骗方法以及是否具有非法占有的目的。集资到了钱不还,挪作他用,这是非法占有目的的体现。在招标信息上,虚构用途,出示虚假的证明文件、提供虚假的担保、抵押等,这些行为可以认定为使用了“诈骗方法”。现在很多网站发的虚假标,除了还款日期、融资数额、利率等外,往往没有其他信息,在认定上很难构成使用了“诈骗方法”。

非法经营罪号称“口袋罪”,只要经营行为有社会危害性,就可以这个罪名追究。网贷目前虽然没有法律法规明确规定需要哪些牌照,哪些经营范围,但网贷公司的运营必须按照其营业执照许可的范围进行,超范围经营的可能构成非法经营。现在网贷公司的数量急剧增加,国家也在默许其生存发展,甚至希望其担负打破金融垄断的重任。这样的环境下,除非国家有明确的命令,否则按照“法不责众”的逻辑,网贷公司一般不会被以非法经营罪追究2、民间借贷类

P2P信贷业务中,借款人与贷款人之间形成借贷合同关系。《中华人民共和国合同法》第196条至第211条对此类合同关系有明确规定。因借贷可能涉及国家金融体系的安全,合同法并未做列明式说明具体哪些借贷关系为无效。而认定借贷关系有效与否,则应当将其他金融法规、最高人民法院的司法解释以及国务院的行政法规作为评判标准。根据《中华人民共和国商业银行法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》以及《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》相关条款之规定,公民之间以及公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷,而企业与企业之间的借款合同则无效。

另外,企业以借贷名义向社会公众发放贷款而形成的借贷合同,由违反了国家关于经营贷款业务为特许经营的强制性规定,应当认定为无效。

对于因赌博、吸毒等违法犯罪活动而形成的借贷关系或者出借人明知借款人是为了进行上述违法犯罪活动的借贷关系,法律也不予保护。

值得注意的是,此前司法解释曾规定涉及非法集资犯罪的民间借贷合同为无效,但是根据2011年第11期最高人民法院公报刊登的《吴国军诉陈晓富、王克详及德清县中建房地产开发有限公司民间借款、担保合同纠纷案》裁判摘要,民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪,合同一方当事人可能被追究刑事责任,并不当然影响民间借贷以及相对应的担保合同的效力。故最高法似乎已通过判例的形式确认此类借贷合同关系为有效。

同时根据《中华人民共和国合同法》第210条规定,自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时才生效。根据该条规定,公民(完全民事行为能力)间的借贷合同不属于无效,但如果贷款人未实际提供借款的,则借款合同尚不生效,对各方无法律拘束力。

根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中关于利率的规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。3、居间法律关系类

在P2P信贷业务中,P2P公司的角色为:向借款人和贷款人(创新模式下为:债权人转让人和债权受让人)提供信息交换、介绍撮合、报告订立合同的机会以及提供订立合同的媒介等服务,该居间服务关系主要受《中华人民共和国合同法》第424到第427条关于“居间合同”的规定调整。根据现行法律,P2P公司可同时或分别与借款人和贷款人(创新模式下为:债权人转让人和债权受让人)签订居间服务合同,以确定各方的权利义务关系。目前并无法规明确此类居间服务属于特许经营范围或要求合同需获得行政机关的批准才能生效。同时依据国发〔2010〕13号《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》:鼓励民间资本进入金融领域,发起设立金融中介服务机构。4、担保法律关系类

根据《担保法》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》在P2P平台上,有保证人的借贷债务到期后,债务人有清偿能力的,由债务人承担责任;债务人无能力清偿、无法清偿或者债务人下落不明的,由保证人承担连带责任。

保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用,保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。

保证期间,债权人依法将主债权转让给第三人的,保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。5、税收问题

(1)营业税

根据《营业税暂行条例》以及《营业税暂行条例实施细则》规定,P2P公司提供居间服务所收取的佣金应当按照5%缴纳营业税并缴纳附加。同时,根据国家税务总局《关于印发的通知》(国税函发[1995]156号)、《营业税税目注释》以及《营业税暂行条例》的规定,无论是个人还是企业提供借款取得的利息收入均按照“金融保险业”税目征收5%的营业税并缴纳附加。

(2)所得税

依照《企业所得法》以及实施条例规定,无论是P2P公司开展P2P借贷业务获得的收入还是企业提供借款获得的利息收入,均应当与其他应税收入一并汇总后扣除成本、费用等项目后,统一按照所得税率缴纳企业所得税。依照《个人所得法》以及实施条例规定,个人提供借款收取利息的,应当按照所收利息的20%缴纳个人所得税。6、专门监管法规

2011年8月23日,银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通知》银监办发[2011]254号,该通知指出在当前银行信贷偏紧情况下,人人贷(Peer to Peer,简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息,评估借款人的抵押物,如房产、汽车、设备等,然后进行配对,并收取中介服务费。有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道,引起多方关注。对此,银监会组织开展了专门调研,发现大量潜在风险并予以提示。由此可见,该通知只是对人人贷的一个风险提示文件。

在2013年11月25日举行的九部委处置非法集资部际联席会议上,央行对P2P网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的界定,主要包括三类情况:资金池模式;不合格借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。7、深圳市相关政策

深府〔2014〕1号文件《深圳市人民政府关于充分发挥市场决定性作用全面深化金融改革创新的若干意见》中将创新金融列为重点领域,充分依托深圳高新技术产业发达、自主创新能力突出、互联网资源集聚的条件,促进金融与现代信息技术、新兴产业的融合,进一步拓展金融产业链,创新金融产品和服务模式,大力发展科技金融和网络金融,培育衍生金融新业态和新型要素交易平台,加快构建创新金融功能集聚区。并力求规范互联网金融发展,出台专项政策,统筹规划互联网金融孵化基地和产业园,加大对网络第三方支付和众筹等互联网金融业态的支持力度,完善互联网金融的配套支持体系。

深府〔2014〕23号文件《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》中提出如下指导意见,首先,充分认识互联网金融创新发展的重要意义,经过三十多年发展,深圳已成为全国重要的金融中心和高新技术产业基地,金融创新能力突出、互联网产业发达、社会资本充沛,为互联网金融发展奠定了坚实基础。大力推动互联网金融发展,进一步发挥金融创新对实体经济的服务支撑作用,培育新的经济增长点,对我市实现有质量的稳定增长、可持续的全面发展意义重大。其次,支持互联网金融运营模式创新,支持互联网金融企业探索建立面向中小微型企业线上、线下的多层次投融资服务体系,在融资规模、周期、成本等方面提供更具针对性和灵活性的产品和服务。且明确提出推动P2P、众筹融资等金融信用中介服务平台规范发展,拓宽金融服务体系。最后,政府部门将加大对互联网金融的政策支持,帮助营造良好的互联网金融支撑体系、风险防控体系。意见自公布之日起实施至2016年12月31日止,由市金融办负责解释。

 

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