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“信用卡 变更贷款用途”,中小商业银行信用风险管理探讨

2017-11-08 11:01 2345 浏览量:742

摘要 | 信用风险是金融风险的主要类型。信用风险不只出现在贷款中,也发生在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。如果银行不能及时识别、监测、控制、处置信用风险,将会使银行的经营出现严重问题,从而变成一家“坏银行”。 “信用卡 变更贷款用途”,中小商业银行信用风险管理探讨内容如下。

近些年来,在监管部门的严格监管和银行业更加市场化的情形下,中小商业银行对信用风险管理的重视程度明显提升,在信贷政策制定、分级授权审批、落实信贷责任、加强贷后管理、细化质量分类、计提拨备以及资产处置等方面做了大量工作,但中小商业银行在风险管理理念、技术、人才等方面与领先银行之间还存在较大差距,导致信用风险管理中仍存在一些突出的问题,主要表现在以下几个方面。  信贷集中度较高。由于大部分中小商业银行仍是地区性银行机构,本土化经营,因此区域集中是中小商业银行的共性问题。不仅如此,不少中小商业银行贷款的行业也非常集中,尤其中西部地区一些中小商业银行在一些高耗能重化工行业、产能过剩行业贷款集中度较高,一些中小法人银行由于与地方政府关系比较密切,其信贷业务在房地产业、政府平台以及当地主要产业贷款较集中。  信贷结构不合理。部分中小商业银行为了实现短期经营目的,往往存在侧重于大中型公司客户而忽略小微客户、个人客户的情况,导致大中型公司业务占比较高,而小微、个人业务占比很低,大部分城商行个人贷款占比在30%以下,一些城商行小微贷款占比在20%以下,信贷结构严重失衡。  信贷业务真实性管理薄弱。为了实现信贷投放和短期盈利目标,部分中小商业银行存在放纵或默认客户提供虚假资料、随意变更贷款用途、随意确定贷款期限等问题。在中小客户贷款利率确定上,银行定价并非主要依据企业风险状况确定,加之小企业话语权小,要么接受民间融资巨大的不确定性与“天价”成本,要么接受银行担保抵押、做存款回报等“苛刻”贷款条件,因而企业融资成本普遍偏高。   随着宏观经济进入“新常态”,银行业金融机构特别是中小商业银行的信用风险正在逐步暴露,尽管采取不良资产打包转让或加快清收等措施,绝大多数银行的不良贷款余额和不良贷款率已进入了“双升”通道。在宏观经济下行、利率市场化改革与存款保险制度加快推进的背景下,银行业将面临较大的经营困境,只有深刻反思信用风险产生的根源,才能有针对性地协调转型战略与风险管理战略,进而采取可行的风险管理措施,实现银行的可持续发展。  在宏观经济处于下行期和实体经济整体景气指标不佳的背景下,作为与经济状况密切相关的商业银行尤其是中小商业银行,出现信贷资产质量下降似乎在所难免。但问题的关键在于大部分中小商业银行由于信贷结构不合理、集中度过高,信用风险会随着时间推移而凸显。没有建立完整的信贷政策体系。中小商业银行往往较为注重经营规模和盈利指标,对信用风险管理的战略、政策、目标等涉及较少,导致信贷经营行为短期化趋势明显。一是缺乏区域信贷政策。不同的区域有不同的经济发展水平和经济特点,而一些已初步实现跨区域发展的中小商业银行,忽视不同区域的经济状况,在不同的区域内实施相同的信贷政策,没有针对当地市场制定差异化的信贷政策或信贷策略,特别对县域如何配置信贷资源缺乏研究和对应政策。二是缺乏行业信贷政策。由于缺乏对行业现状的了解,对行业产业升级状况、技术状况、财务指标状况、未来发展前景等也缺乏深入分析与判断,三是缺乏产品信贷政策。不同担保方式或不同类型的信贷产品的风险评价标准或风险状况差异较大,如果用相同的衡量标准进行客户准入、贷款定价或确定风险缓释措施等,则难以有效识别、量化和管理信用风险。  信贷决策缺乏客观标准。相当部分中小商业银行没有建立有效的信用风险评价制度,没有建立有效的客户评级、统一授信制度,授信总量管理比较粗放,额度控制的弹性也比较大。在客户准入和信贷业务评审方面,由于缺乏统一客观的准入标准,不同的经营机构、不同的审贷人在审贷标准、风险偏好上的差异较大,审查人员往往凭借其个人经验、感觉或关系等主观因素进行审贷。  贷后管理滞后。过去不少银行在信贷管理上定期检查、落实责任制等方面做了很多工作,但由于缺乏成熟的贷后管理机制,以及受重贷轻管思想的影响,贷后管理职责不清,不按规定频率、规定要求落实贷后管理的情况时有发生,缺乏对客户定期经营数据的收集、分析和评价,使风险监测、风险预警、风险处置滞后,导致贷款到期后或风险形成后才知道出现了风险问题。  风险处置方式简单。部分中小商业银行为了将不良贷款快速出表,往往采取起诉或打包转让等方式处置不良贷款,而忽视对客户具体情况的客观分析,没有做到一户一策,特别是对一些经营暂时出现困难的企业没有给予一定的缓冲,这样一方面容易把企业经营逼向绝境,另一方面也给银行本身信贷资产质量造成直接的影响。  中小商业银行可以考虑:董事会应根据宏观经济金融形势,结合本行的战略导向、风险偏好、资本实力等,统一制定信用风险政策,确定区域、行业、产品信贷政策与风险限额。经营管理层要进行市场细分,要确定重点行业,分析行业经济周期、行业法律与政策环境、行业依存度、行业产品可替代性、行业主要经济技术指标等。通过行业数据的收集,确定银行信贷行业相关指标领先值、标准值、最低值,确定风险管理技术与方法,明确哪些行业是进入类行业,哪些行业是禁入类行业,并制定出行业风险限额、授信总额等限额指标。在区域信贷政策方面,对于跨区域经营银行来说,要依据不同区域经济发展状况、信用环境制定差异化区域信贷政策,对县及县以下还需要制定有别于城市金融的信贷政策,特别是需要有适应“三农”的信贷经营政策。有条件的银行应当实行区域评级,对区域授信额度的确定要遵循发展、收益、风险相协调的原则。对于成熟信贷区域应当以风险调整后经济资本收益(RAROC)指标作为区域授信主要依据,对于新开信贷区域可适当兼顾培育信贷资源需要确定授信额度。作为区域性银行,由于贷款可配置区域受限,可以在行业信贷政策下制定区域信贷政策。在产品信贷政策上,要根据各类产品在确定贷款对象、贷款用途、还款来源以及锁定现金流与担保方式上的特征,制定相应的信贷政策,如贸易融资类贷款在贸易背景真实性前提下,可以实行积极的信贷政策;产业链融资项下可根据核心企业的作用或具体交易模式的不同,分别制定若干产品信贷政策。通过制定多维度的信贷政策,将行业或客户区分为积极支持类、适度支持类、清收退出类。这样既便于董事会及高级管理层明确风险政策、掌握整体风险状况,也便于前台营销部门有的放矢开展营销,有利于中台部门掌握统一的审批标准,还有利于后台管理部门明确风险监控的重点。  建立信用评级、统一授信管理体系  客户信用评级是指对客户市场竞争力、经营状况、管理能力、信誉状况、发展前景设置若干定性、定量指标,按照一定的方法与技术对客户偿债能力与意愿作出评价,并映射得出相应信用等级,作为投资与信贷管理准入及过程管理的依据。对商业银行来讲什么样的客户可以进入,什么样的客户不能进入,客户评级是基本依据。目前国内评级企业不少,几家较大的评级企业有了较快发展和一定声誉,外资及中外合资评级公司对上市企业尤其是境外上市企业及重大项目融资评级占有较大业务份额。但由于受文化习惯、信用环境等因素的影响,相当部分中小企业缺乏公认的评级管理。国内商业银行一般根据开户客户群状况、风险偏好进行内部评级。区域性银行应当引进评级公司并结合自身力量建立符合自身客户状况及风险偏好的评级系统。除公司类客户评级系统外,对个人客户还应当按照信用卡、按揭贷款、汽车贷款、个人消费贷款、生产经营贷款等分别建立评分卡系统。 在不良贷款的处置上,要避免一出问题就“一收了之、一转了之”或诉诸法律等一刀切的行为,应做到一户一策,区别对待,对那些经营暂时出现困难的企业,要采取相应的扶持政策,对需要并购重组的企业,则可通过多种信贷措施及投行方式帮助企业走出困境,既有利于银行最大限度维护自身利益,又能实实在在帮助企业重新走上正轨。而对那些完全催收无望的企业,在依法清收基础上加大损失核销力度,减轻财务负担及信息披露压力。  建立信贷IT信息系统  在大数据时代及金融互联网化日益成为趋势的当下,中小商业银行信用风险管理战略、制度的落地,需要依托强大的IT信息系统,因此,逐步建立和完善自身的信贷管理信息系统势在必行。一方面,中小商业银行应将信贷政策、制度、产品、评级、授信及风险限额等植入信贷管理系统,通过系统管理实现对信用风险的刚性控制;另一方面,应将客户资料录入、信贷业务审查审批、押品价值评估、贷后管理、不良资产处置、责任追究等信贷业务全流程嵌入信贷信息系统,改变以纸质和手工为主要操作方式的传统信贷处理流程;第三是要发挥信贷管理信息系统在信息收集、数据积累、流程控制、风险防范等方面的功能,充分利用信息系统开展非现场监测分析和风险排查,及早发现信贷业务中潜在的风险隐患,并提前采取应对措施。 

一些中小银行业金融机构不良贷款上升较快,而且随着经济结构调整的深化与产业升级的推进,不排除一些较小的银行业金融机构存在风险暴露、不良贷款上升甚至陡升的可能。因此高度重视银行业尤其是中小银行业金融机构信用风险以及信用卡 变更贷款用途,建设中小银行业金融机构信用风险防范能力,提高信贷管理科学决策水平显得十分必要。  

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