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校园网络贷款给学生们带来了什么?

2017-11-08 11:03 2345 浏览量:814

摘要 | 有需求就有交易,学生群体数量庞大,在p2p盛行的时代,各大平台绞尽脑汁挖空心思想在行业内找到缝隙 找到新的业务模式,一举拿下大市场,校园网络贷款由此顺应而生。

平台人看的是学生的需求,商家看的是中间的利益,于是这种模式在学生—平台—商家组成了一种新关系。但仔细看他们商业模式的背后就是刺激大学生以比较高的预期利息借钱买相对昂贵的东西的意思。大学生分期的时候,可以利用的一种新的金融商品。一开始支出部分费用,然后每月以固定的费用来还款。

对分期购物平台来说,大学生群体其实是很好的目标群体,因为

1) 他们已经是成年人,可以签合同承担法律责任(贷款协议)

2) 他们刚刚从父母的怀里出来,比较天真、单纯,比较容易受到物质刺激

3) 他们的身份有一定的保障(属于学校的),毕业之前跑不了

4) 最后,如果他们还不了贷款了,还可以找这些学生的父母,可以收取剩下的钱。

如果大学毕业之前还不了钱,分期购物平台可以用“我找你老师谈谈吧”的方式给予一定的压力,来很容易解决还款问题。一般学生特别担心影响毕业的情况出现,那他们的父母会怎么样呢? 如果你是他们的家长,这笔钱能不还吗? 父母始终是这些学生群体负债的最靠谱的承担者,另一方面大学生其实是不具备还款能力,很多家庭也并不是大家所认为的“有钱”,学生为一时贪慕虚荣买高价产品,最后让家人还,这难道是一种“道德”行为吗?

其实,大学生分期贷款对大学生而言就是类似于“高利贷”。我们在一起分析一下。分期购买平台的收入来源是两个部分 1) 预期利息 2) 电商中介费。 简单分析一下具体内容:

1) 收入来源之一:高预期利息

大学生是根本没有信用记录,也没有收入,所以风险管理的角度看,大学生为信用风险比较高的群体,一般学生是没有信用卡的。如果一家公司(或机构或甚至是个人)还是愿意借钱给这高风险群体的话, 为了弥补这信用风险,预期利息上需要加上风险酬金,一般风险越高的人,需要付出的风险酬金越大。

大学生因为风险比较高,所以对这群体收取的预期利息自然而然为高。其实很多学生不知道其中的预期利息到底有多高,也不知道具体如何算着预期利息。

2) 收入来源之二:电商中介费

因为很多学生,通过分期贷款平台,能够借钱买东西,对电商来说,实际上能看到明显的出售量增加。所以他们也非常愿意跟这些分期购物平台合作。因为这些分期购物平台能提供的订单量足够大,他们对电商也可以要求更低的批发价,从出售价格和批发价格的差价的部分,也可以得到收入。

这时候,我们在可以挖掘他们的收入结构,因为我不知道这些分期平台能拿到的批发价格水平,假如他们能购拿到3%的毛利水平,他们实际上以5722.03元的价格,拿到iPhone了。如果是这样的话,大学生购买iphone的时候,这平台所付出的代价却不是5899元,而是5722.03元。这么算的话,他们的实际预期收益率,月预期利息为1.995%, 年预期利息会变成23.93%了。

 

 

从重庆、上海、深圳、广州限制校园贷的行为值得是不错的政策,我也是作为大学生的过来人,深知大学生的消费以及还款能力以及家庭情况。觉得校园贷真的要继续的话要注意以下几点:

1. 借款范围:教育领域,如:学费、培训领域此领域为学生的学习范围内,而不是为了满足虚荣心盲目shopping以及电子产品;

2. 借款需经得学生家长以及老师同意并由双方签字同意,一次杜绝平台诱惑学生贷款以及学生盲目借款消费;

3. 还款预期利率:还款预期利率应当小于平常借款预期利率;

4. 还款时间:可以是按每月分期还款或者学生毕业一年后全额还款。

借款范围的限制以及父母及老师的许可,逾期风险大可减少,也有利于平台项目的开展。

校园网络贷款未来将给我们带来什么,这个不好说!毕竟这个是不定因素,因为每个人的想法不同,校园网络贷款的影响也将不同。

 

 

 

责任编辑:2345小编
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