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借小额贷款机构在向普惠金融的道路上有怎样的困难

2017-11-11 23:17 2345 浏览量:497

摘要 | 自从“普惠金融”一词出现,越来越多的借小额贷款机构向着这个目标前行。可是谁又知道其具体意义是什么呢?这也在将来会给借小额贷款机构带来怎样的困难呢?

我们做“普惠金融”到底为了什么呢?为了让他们改善福利,让他们摆脱贫困,让他们把自己的创造力发挥出来,这样的话整个国家才能实现中国梦,才能够真正的崛起,而不是把几千万人、上万人还甩在后面,只要他们的福利不改善,我们就不能说在十年以后建成了和谐的,有创造力的、高收入的国家,难道不是这样吗?但是那些贫困的人口他们也不是孤立存在的,他们不是单个的个人在这个社会孤立无援的,他们也有亲戚朋友,所以我们看普惠金融其实也可以跳出普惠金融,来反观普惠金融,难道不是这样吗?中国政府对普惠金融的支持力度有可能在全球是最大的,只要看一看各个政府部门发的文件,不要说这一次由习近平总书记亲自主持的会,对普惠金融规划做了肯定,你只要看过去十多年里,各个政府部门不断发出的文件,再看看中央政府设的各种基金以及到任何一个省都能看到各种各样的基金,你能看得出来,实际上没有一个国家,像中国的政府部门,对普惠金融有这样大的宣传的力度,这样强有力的表态。更不要说还有在座的这么多从业者、协会的工作人员,各种各样的小额贷款协会和中介的服务部门。  

世界银行行长也是把普惠金融作为一个重点,在世界银行总部的办公室里还开辟了一个专门的房间,任何人到里边,包括世界银行的工作人员都可以在那里面直观地看到在世界上还有哪些地区、哪些人群他们没有获得金融服务,到了2025年,要在全世界解决这个问题,可以说这个事情是国际性的话题。在中国也是一样的,如果不解决这个问题,实现不了小康社会,进入不了高收入国家的行列,但是在世界银行里边有一项中国是靠前的,就是人均拥有账户,我们都在说普惠、小额、扶贫,但是很少有人能够非常明确的提出指向,在中国的到底什么地方、什么人群、什么性别,多大的规模,这样的人群,他们没有获得金融服务。  

世界银行的指标里谈到人均拥有帐号是为什么呢?人均拥有指标在行当大程度能衡量金融供给的程度,或者反过来说对金融的需求,因为金融产品是通过账户来获得的,转账汇款,储蓄存款,有了一个媒介,所以这个指标是有意义的,在世界银行以前的统计里面,发达国家,美国、日本、英国等等,它们平均人均拥有账户指标是在85%以上,这给人一个印象,如果你的人均拥有账户达不到85%以上,有可能你也进不了发达社会,中国和金砖国家在当时是50%、60%,中国是68%,就在这个指标出来不久,世界银行又做了一次统计,在这次统计里,中国的指标已经大幅度的提升,提升到接近80%,也就是说这是非常积极乐观的进步,为了这件事情,世界银行的领导给我们打电话,说统计是不是有误,是不是估计得过于乐观,大家知道所有的统计调查都不是非常准确的,而且中国在最近这些年,在银行体系以外的账户,像支付宝,各种各样的储值卡等等,使得原来一些没有账户的人,由于这些服务,新的科技手段又获得了账户,在前面我说,没有哪个国家像中国政府这样强有力的推动,其实中国取得的成绩也的确是非常大的,大家看得到,除了小额信贷联盟十多年坚守,许多新兴的,当然P2P现在名声不太好,有跑路的,但是真正做的好的也帮助扩大了覆盖面,像互联网电商,他们借助自己的平台优势现在开发大数据的模型,其实都会使金融供给小额信贷有跳跃性的发展,所以这些也都是实际的情况。  

可是现今借小额贷款的机构在向普惠金融的道路上又将面临哪些问题呢? 可以分几个方面来说,第一个需求方的情况不是明了的,不是明了的和国家的普惠金融统计指标缺失是有关系的。如果是用中央银行、银监会发布的小微贷款的数字,看到的往往都是规模,比如说小微贷款的规模,几年前就已经上万亿,这是很了不得的,大家想想即使小微客户他们的人数众多,因为金额很小,所以几万亿来计的规模是很了不得的,但是问题在于,农村金融和小微企业融资真正有价值的衡量的,应该是户数和笔数,这个现在显然是不太清楚,比方2006年以后,银监会促进发展村镇银行,村镇银行其实也是有争议的,他们有自己的困难和问题,但是也做出了很大贡献。当想看它的贡献的时候,到处都查不到这些,村镇银行作为整体,他们覆盖了多少客户,提供了多少笔贷款,这样一个非常直截了当的数字,是不是说中央政府和监管部门他们手里有呢?因为没有一个指标体系在供给方现在的情况很复杂,但是特别需要的,应该明确的是,你要救人先要自己强健,因此供给方的机构,无论你是小贷公司,还是互助合作会、妇联系统,无论你是什么,都有一个问题,就是可持续性的问题,你如果不能够持续,你的覆盖面即使再大也是白费的,最后会成为国家的负担,会反过来成为财政的负担,成为纳税人的负担,而且未来形势会更加严峻,如果说十年前小贷公司联盟还可以的话,今后面临的挑战会更加艰巨,甚至包括妇联系统、下岗再就业的系统提供的担保贷款等等,会很难的,表现在成本、提供效率等等,将来会受到更大的冲击,不管你的口号多么响亮,很可能会被新技术所取代。所以说一个覆盖面,一个可持续,这两个是硬的尺子,都需要接受这个检验。另一个问题就是公共政策风险,有很多问题是让人不能理解的,比方在说中央政府和地方政府在促进普惠金融方面力度很大,但是出现了大量公共资金浪费这样的一些问题,还有在这个行业里机构是做的很好的,但是现在居然得不到正式的牌照,如果说中央政府以及监管部门是统一的理念和政策,目标客户群也清楚,你又发现在中国有这样良好的金融机构,他们能够实现可持续和很好的覆盖面,为什么不能给他们合法地位?发给他们执照呢?因为国际上经验证明了,只有那些受到正规监管的机构才有可能实现可持续性,才能够长久,从这个就可以看得出来。有的时候我们看到由财政直接拨款,在世界上已经被证明这不是很有效的办法。

“普惠金融”是一个大前进方向,可是如果不解决这些问题,借小额贷款将在这条道路上越走越远!

责任编辑:2345小编
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