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一个失败校园网络贷款贷案例的自我剖析:一年冰火两重天!

2017-10-26 10:18 2345 浏览量:953

摘要 | 校园网络贷款又成为学生群体中一种新的贷款方式,最近因为大学生校园贷款导致名誉钱财尽毁的事情不在少数,为什么都是有知识有学历的大学生们会一个一个掉进校园贷款的这个坑里面呢?为了解答这个问题,首先就要了解这个校园信贷这个名词,下面的文章就像大家展示了校园信贷这个业务到底是怎样的一种贷款。

  

对于校园贷冰火两重天的变化,多数退出校园贷的公司给出了政策监管趋严的表态。不过在小编了解到,政策监管只是压倒骆驼的最后一根稻草,此前由于风控不严、恶性竞争,校园贷早已是危如累卵。

  今年,由于爆出暴力催收、裸条贷款等相关负面新闻的爆出,教育部和银监会多次提出明确要求:学校要建立校园不良网络借贷日常监测机制,密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况,抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。

  此外,地方上的自律性法规也相继颁布。8月5日,上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”,提出“五要五不”规则;8月21日,重庆市金融办、银监局、教委联合发布关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知,对校园网贷列出“八个不得”的负面清单;8月30日,深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》;9月,广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。

  经摸查统计,在广州注册的校园网贷平台约有7家,业务规模较小,其中有4家进行了整改,3家已经关闭或无法访问网站。野蛮生长的校园贷遭遇“急刹车”。

  于先生是2015年年初发现了校园贷的商机,他认为这将是未来的一片蓝海。于是迅速结束自己经营了5年的互联网驾校培训工作,拿着50万启动资金杀入校园贷行业。由于资金有限,于先生一开始就想到要剑走偏锋,和其他校园贷不同,于先生的校园贷主要是赊一些生活用品给学生,到月底再回收货款。“我赚的主要是产品的利润,比如一瓶洗发水我的进价是20块,那卖给学生就是30块,通常来说毛利都在50%以上,有些甚至翻倍,整体来看利润率还是相当可观的。”

  不过一切只是看上去很美,经营了3个月之后,于先生发现问题来了。首先是量跟不上,虽然单品的利润高,但是利润总额有限。“我的客户范围主要在广州大学城,这里离市区较远,配套暂时还没跟上,我们其实是看到这个商机。但是现在网购都很方便,在价格上我们虽然和实体店不相上下,但拼不过网购,除非是急用,否则学生不会在我们的网站上买。”

  第二是成本难降。为了能够保证学生随买随到,于先生专门在大学城租了一个仓库,大学城范围内下单之后2小时送达。“租仓库的费用一个月是3000块,但是还要找人配送,这才是大麻烦。一开始是公司自己人送,我都要亲自上阵,后来实在忙不过来,就找了快递公司合作,但是和快递公司合作成本自然就提高了。”

  第三则是坏账。“暴力催收、裸条借贷等还是少数,也不是每家校园贷公司都有这个能力能够暴力催收的。一般情况下,如果逾期不还,我们会去学校找人当面催账,不过最有效的办法是联系到家长,但是并不是每次都能联系到家长。”

  最终让于先生萌生退意是在今年6月份,“有个学生突然贷了很多货品,月底需要还款的时候,几次催收都找不到人,后来才知道该学生已经转去国外上学。我们是小本生意,本身产品都不是很贵,不会为了一点东西喊打喊杀,如果催收不成功,形成坏账,最终都是公司自己背。”

  于先生说,这一年他的流水大概在130万左右,按照行业的利润率,他到年底应该有20万上下的净利润。“但没有什么利润,你非要说利润的话,大概就赚了1万块。坏账率太高,10单生意中有2单可能会出现坏账。今年3月份我们追到一个出现坏账的单,这个学生已经在4家平台上进行了贷款,全部都还不上。征信系统还不完善,各个平台都避免不了出现这种重复借贷的情况。我们没有风投进入,现金流是企业生死的关键,一旦出现坏账,就会挤占现金流,类似我们这样的小平台,每日都是战战兢兢,如履薄冰。”

  经过一年苦心经营,于先生最终选择了退出。“没有赚到什么钱,但是也没有亏,这个行业没有想象的那么好,加上现在竞争日益激烈,监管趋严,未来发展的方向越发不明朗,不如暂时退出来看清楚之后再说。”

 虽然校园贷现在面临压力,但是金融消费看场景,大学生有贷款需求,该行业内经过几轮筛选和自我改善之后,仍有很大的空间。另外学生是消费的起点,一旦学生在校园贷上形成粘性,未来学生步入社会之后的消费、家装、婚庆可能都会在该平台上完成。

  认为目前校园贷急需改进的地方在于风控,目前所发生的一系列问题其实都是由风控引起,如果学生借款前能够清楚的了解到需要支付的成本,而平台方也能真实的了解到学生的还款能力,所谓裸条、跳楼事件就不会出现。

  目前对于校园贷的整治并不是简单的一刀切。根据专项整治工作安排,对于虚假宣传、高利放贷、暴力催收等乱象将坚决地进行清理整顿,对继续保留的校园贷业务,将严格地设立准入条件,特别是借款人的条件,大学生必须要有监护人担保,进行双身份认证。

现在的校园网络贷款有了萎靡的趋势,也不是说 所有的校园贷款都是骗子,但是这只是一小部分正规的校园贷款,小编要提醒各位在校的大学生,贷款真的需要再三的谨慎,没有特别的情况不要进行贷款,因为作为一个学生偿还贷款的能力是有限的。

责任编辑:2345小编
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