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如何化解小额贷款风险防范的?

2017-11-07 09:48 2345 浏览量:398

摘要 | 如何化解小额贷款风险防范的?小编认为有以下4点:1.强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下,先取得上级借款意向,再向下逐级办理。

如何化解小额贷款风险防范的?小编认为有以下4点:1.强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下,先取得上级借款意向,再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向,遵照便利的习惯,这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制,不断提高管理水平,从而有效防范和化解信贷风险。2.加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入,对借款人资料分析不准,重视不够,只注重片面的第一手资料分析。另一方面,在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下,就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性,各岗位之间缺乏有效的监管和制约,致使风险不能得到及时的发现和预防。3.小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程,组织建立客户信用档案制度,加强跟踪监管力度。4.提高风险识别预测水平,完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使,在对客户进行资产评估时,未按其市场实际价值评估,而是根据客户的要求进行评估,导致评估严重实时,最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时,必须要用定性和定量的分析方法,采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析,是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因。

 小额信贷业务风险防范建议

  风险排查,整改补救,准确分类,提足拨备。各级信用社要深入开展贷款风险分类真实性及偏离度检查,真实暴露被掩盖的各种贷款风险。

  一是按法规制度要求严格规范借新还旧及还旧借新行为;二是对抵押、保证不实的要采取补救保全措施;三是密切关注集团客户、关联方客户之间相互挪用贷款隐含的风险,加强对小微企业重大变更事项的动态监控,防范利用改制、重组等隐蔽手段逃废债务或转嫁风险情况的发生;四是及时掌握借款人生产经营状况,合理确定贷款期限;五是对于机构改制过程中,政府承诺和采取的不良资产置换措施,要加快落实,早日变现入账;六是做实贷款“三查”,依法打击假证骗贷行为;七是对存在风险隐患和已经形成风险的贷款,要按照“三个办法一个指引”的要求进行贷款重组,重新补充修订贷款合同,牢牢把握主动权;八是按照风险排查真实状况,补提或加提拨备,提高消化吸收和抵御风险的能力。

  重视小额信贷业务的承诺风险。如本文前面所述,目前在信贷业务中,农户、农村小微企业与农信社相比,存在相对弱势和不平等现象,农信社存在制定和执行信贷政策自主权较大、随意性较强、信息披露不规范等情况,向农户发放农户贷款证(卡)、农村小微企业实施贷款授信的“贷款承诺”执行普遍不到位。如果相当数量的农户和农村小微企业集中需要贷款,农信社就会出现承诺风险,进而引发流动性风险。

  重视对小额信贷户第一还款来源的审核。首先,第一还款来源其实是借款人的预期偿债能力的基本保障。其次,逐步培养优质客户,同样需要银行从第一还款来源入手。此外,重视第一还款来源,还可让农信社及时了解企业动态,必要的时候实施信贷退出策略。过分注重第二还款来源容易滋生信贷从业人员“重发放,轻管理”观念,而关注第一还款来源,则要求农信社对借款人进行全面了解和动态管理。当借款人生产经营发生变故时,农信社能及时采取补救措施,实施信贷退出策略,化解风险。

  加大对违法违规行为的问责力度。对贷款管理严重违规,以及内外勾结弄虚作假、掩盖贷款风险造成不良贷款形态严重失真、偏离度过大的农信社,要严肃追究单位和相关负责人的责任。

  健全农村信用体系,促进农户、农村小微企业与金融机构间信誉约束机制的建立。一是根据农村社区特性,建立村民相互监督机制;二是加快推进农村金融生态环境建设,纠正一些地方镇村两级政府的违规干预行为。

  给予小额信贷法律支持,建立涉农贷款政府补偿机制。一是制订出台农村金融相关法律法规,改革农村土地的使用权流转机制,从根本上提高农户的承贷能力;二是建议《民法通则》对小额信贷诉讼时效作出特别解释,杜绝个别借款户钻法律空子,故意长期外出,有意逃废农信社债务的行为;三是建立普惠制农村金融财政、税收政策,鉴于小额信贷客观存在的风险因素突出、管理成本高的特点,对农信社给予财政利息贴补,减征或适当返还营业税、所得税的政策优惠;四是地方政府要创造条件,组建专业的农业担保机构,建立小额信贷风险补偿基金;五是人民银行对一些困难的农信社实行长期的无息或低息再贷款支持;六是银监部门对农信社实行分区域、差别化监管,承担一定的帮助农信社增强抗风险能力、持续提高支持“三农”发展后劲的责任和义务。希望对大家有帮助。

 

责任编辑:2345小编
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