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什么是农户借小额贷款?

2017-11-07 09:48 2345 浏览量:703

摘要 | 农户借小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求,对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户借小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求,对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。小额农户贷款,具有期限短、金额小、融资成本低、担保方式灵活的特点,深受农户欢迎。但随着业务的迅猛发展,法律风险也逐渐显现,如何有效防范风险,成为银行亟待解决的问题。

  权属不清制约业务发展

  小额农贷涉及的抵押物权证不全。小额农贷涉及的抵押物包括房地产、荒地承包经营权、林权等,但由于村镇土地特殊性,有些抵押房产只有房产证而没有土地使用证,有些房产涉及集体土地或宅基地,有些用以抵押的荒地承包经营权、林权只有乡政府批文,而没有权属证书。抵押物权证不全不但影响抵押权效力,还可能造成抵押物流转障碍。

  担保人配偶的角色定位及责任认定问题。现行小额农户贷款管理办法及实施细则对担保人配偶的信用状况、需签订的法律文书未作要求,也存在一些法律风险。一方面,配偶信用状况的缺失导致银行不能全面了解担保人的实际担保能力;另一方面,如银行仅与夫妻一方签订保证合同,可能面临保证担保范围受限于保证人个人财产的法律风险。

  不恰当的非诉催收方式不能发挥催收作用。正确开展非诉催收,不仅有利于贷款本息的及时收回,而且也能起到中断诉讼时效的作用。然而,在小额农贷债权日常管理中,非诉催收未能发挥应有作用。一方面,银行在开展非诉催收前未调查了解贷款逾期的根本原因,而采取单一化的催收模式,一旦催收失败立即启动诉讼程序,导致非诉催收不能实现清收效果的最大化;另一方面,在开展非诉催收时未取得债务人已收到催收通知的客观证据,不能引起诉讼时效的中断。

  司法救济中存在一些制约因素影响清收效果。诉讼催收是银行开展不良资产清收的常用方式,通常也是最后的救济手段。小额不良农贷在进入诉讼程序后,一般面临以下问题:一些借款人不配合或下落不明;除却农户必要生产生活必需品外可供执行的财产寥寥无几;抵押物权证不全;联保户之间的亲属、财产往来关系导致业务经营的同质化并由此出现风险扩散。上述问题使得小额农贷诉讼清收周期长,可供执行财产范围狭窄,部分担保不能完全实现。

  完善相关法律程序

  审慎审核借款人资质。在开展业务时,应注意借款主体的选择和组合担保的运用。首先,优先选择能提供银行认可的抵押权证,除抵押物外还拥有其他资产的优质农户。其次,由于现行法律对“三权”抵押的相关规定并不明确,对于抵押的办理、抵押权的实现完整、可操作性的法律调整尚不明确,为防范法律风险,银行应首先关注借款人的实际还款能力,高度重视第一还款来源,适时引入第三方(担保公司)保证担保,以分散单一抵押担保的法律风险。

  完善现有担保手续。在现有担保中,应重视担保人配偶的角色定位及责任认定问题,银行可将担保人(特别是保证人)配偶的征信查询纳入贷前调查范围。在办理保证担保时,应要求担保人配偶签署《夫妻共同债务确认书》,以确认担保人夫妻双方同意以家庭共同财产承担担保责任。

  多种策略优化债权管理。在开展非诉清收时,应结合贷款逾期的具体原因,采取差异化的清收策略,实现债权优化管理。对于还款意愿良好,仅因经营出现暂时亏损,或由于天灾等不可抗因素不能及时还贷的农户,要积极通过追加担保、贷款展期等方式化解不良贷款;对具备一定还款能力,但因联保小组成员逾期而集体违约的农户,可先通过律师催收函警示,再考虑采取诉讼清收方式;对部分以非法占有为目的,恶意骗贷的借款人,应追究其刑事责任;对借款人死亡的,要积极争取保险理赔、财政补偿。

  加强诉讼清收有效性。鉴于诉讼清收普遍存在周期长、执行难的问题,为在诉讼清收阶段争取主动,银行应注重在贷前调查和贷后管理中全面收集、掌握借款人的财产线索,以拓宽可供执行的财产范围。此外,因小额农贷诉讼案件一般法律关系明晰、证据齐全,可综合运用支付令、小额诉讼程序、公证债权文书、事前约定适用简易程序等方式进行清收,以节约法院办案时间,缩短诉讼进程,提高清收效率。

 

责任编辑:2345小编
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