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大学校园信用卡网络贷款带来了哪些风险?有哪些危害呢?

2017-10-27 10:02 2345 浏览量:489

摘要 | 数年前,大学生曾经是银行发放信用卡的重要群体。不过由于大学生还款能力较弱,信用指数不易评估,银行坏账风险系数上升。银监会对学生信用卡的发放要求趋严,各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。大学校园信用卡网络贷款带来了哪些风险?有哪些危害呢?我们接着往下看。

 数年前,大学生曾经是银行发放信用卡的重要群体。不过由于大学生还款能力较弱,信用指数不易评估,银行坏账风险系数上升。银监会对学生信用卡的发放要求趋严,各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。大学校园信用卡网络贷款带来了哪些风险?有哪些危害呢?我们接着往下看。   2014 年以来,个体网络借贷(P2P)平台、分期公司和专业消费金融公司纷纷加大对校园信贷市场的挖掘,带来校园信贷市场的快速发展。回顾历史,2003年的韩国,因为广泛向没有固定收入的家庭主妇和未成年人发信用卡,造成消费者债务拖欠比率飙升,曾引发“信用卡危机”;2005—2008年的中国,校园信用卡市场无序竞争,导致坏账率、睡眠率、注销率“三高”的乱象,引发监管“出手”整顿。新玩家能否有效控制校园信贷市场的风险?历史会不会重演?  消费金融新玩家涌入,校园信贷迎来风口期  近年来,随着消费对经济增长的拉动作用整体提升,消费金融市场实现了快速增长。2009年末至2015年11月,消费贷款余额增长336%,远高于234% 的同期贷款余额增速。总量快速提升的同时,结构也发生了显著变化,短期消费贷款占比出现快速提升,同期,短期消费贷款余额增长629%,占比从11.5% 提升至21.6%。长期消费贷款以房贷和车贷为主;短期消费贷款以信用卡贷款为主,信用卡贷款占比在80%左右。  近年来,短期消费贷款领域进入了新玩家,贷款结构和贷款对象也都发生了积极的变化。自2010年试点以来,专业性消费金融公司在消费贷款领域开始崭露头角,一些电商企业、P2P平台和分期公司,虽未获取消费金融公司的营业许可,也在从事类似业务。新玩家在白领市场遭遇到银行信用卡的顽强阻击,银行信用卡领域覆盖不到的“次级”类客户逐步成为其布局重点,在此背景下,被银行业“抛弃”的校园信贷市场成为了消费金融新玩家的必争之地。  历史回顾:校园信贷市场的“大发展”与“高风险”  2004年以前,国内信用卡普及程度低,国民借款消费的习惯也有待培育,信用卡市场基本处于起步阶段。当时中国经济正处于入世后的腾飞期,国内生产总值(GDP)高速增长,各家银行都纷纷看好信用卡业务的巨大发展空间,行业缺乏的只是一个突破口。  大学生群体缺乏固定收入来源,具有借钱消费的潜力,对于新事物乐于接受;同时,大学生群体被普遍认为是主导未来社会消费的主力军,是银行业重要的潜在客户群体。2004年9月,广发银行发行了国内第一张大学生信用卡,同业纷纷跟进,大学生信用卡市场升温。  开始时,银行只在几所名校试点发行,对申请人资质有较为严格的把控,效果较好,随后开始大规模、“大胆”介入,并设置激进的发卡量指标。银行普遍在学校招聘学生代理长期驻点,通过免手续费、免年费、开卡送礼等策略进行针对性营销,大部分信用卡的申请不需存款凭证,不需担保人,只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。在办理几乎“零成本”且附带种种优惠下,很多大学生申请多张信用卡,远远超出其消费能力和还款能力,为后来的“三高”乱象埋下伏笔。  较高的注销率。信用卡多采取开卡首年免年费、次年刷卡次数达标免年费的政策,不少人通过销卡规避次年年费。有统计数据显示,当时北京某大学某学院的销卡率高达70%。  较高的睡眠率。很多人为了获得开卡礼而申请多张信用卡,无实际消费需求,选择不开卡。一些银行重发卡不重服务,也是睡眠率高企的重要原因。数据显示,当时的校园信用卡,80%都是“睡眠卡”,加大了银行的业务成本。  较高的坏账率。大学生的流动性大,且信用意识有待培育。大学校园存在较为严重的攀比之风,不仅是在消费上有攀比,在有几张信用卡、信用卡额度高低上也都有比较。结果是很多人盲目办卡、盲目消费,无力还款,导致坏账率高企。2009年底,银行业信用卡不良率高达2.83%,大学生信用卡不良率则在4%左右。  2009 年7月,银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡,向学生发放信用卡必须满足两点要求:一是满18周岁,二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任。当时,信用卡市场培育已经基本成熟,多家银行由此暂停了大学生信用卡业务,把重心放在白领市场上,信用卡市场重回理性,不良率出现了趋势性下降。  新玩家有什么不同?  银行业在校园信用卡领域“栽了跟头”,现在仍属于谨慎介入阶段。以招行Young卡为例,大学生可以申请,但额度是冻结的,毕业后才可以使用其透支功能。银行业的谨慎为新玩家提供了巨大的市场空间,分期乐、人人分期等分期公司以3C产品(计算机、通信和消费类电子产品)分期购买为桥梁介入校园信贷市场,延续早期银行业的打法,如招聘校园代理、零费用、小礼品等迅速崛起,随后京东推出校园白条,苏宁“任性付”推出“校花”,巨头的介入迅速点燃了市场热情,校园信贷市场再次成为香饽饽。  新玩家有什么不同呢?先说相似点。  一是营销手段相似。分期公司通过零首付、零分期费用、零利率等手段吸引新客户,与银行业的免手续费、免年费、开卡送礼等策略异曲同工。  二是发展路径相似。从名校开始试点,且控制额度;随后向普通学校扩围,额度也逐步灵活起来,并推出小额取现功能。  三是初步的风控要点类似。仅需提供学生证、身份证等证明材料,将学生信息与学信网进行比对校验,并通过校园代理实施面签,防范欺诈风险。  四是存在过度授信的风险。负债信息是不共享的,一个大学生可以同时是多家分期公司的客户,总消费额度可能远远超过其还款能力。  再说说不同点,主要有以下几个方面:  一是可以控制借款用途。除小额取现产品外,新玩家对大学生发放的授信基本用于购买商品,用途明确,规避了拆东墙补西墙的风险。  二是大数据风控。理论上,大数据风控技术可以利用智能手机数据[全球定位系统(GPS)坐标、活跃时间分布、通话时长等]、社交行为数据(朋友圈、通讯录、微博、社区帖子等)、网上购物数据(购物习惯、收货地址、品牌、消费金额等)、其他相关数据(网络浏览习惯、如何填写在线表格等)等建立信用风险评估模型,可以对缺乏信用记录的大学生客户进行有效甄别。需要特别注意的是,尽管多家企业都把大数据风控作为核心竞争力来宣传,但不同公司的数据丰富程度和分析能力差别很大,实施效果不可同日而语。  三是征信环境和信用意识的大幅度提升。相较于10年前,社会整体的征信环境已经大大改善,大学生的信用意识也得到了有效培育。  四是风险的滞后性和隐蔽性更强。新玩家主打消费分期,期限越长,越有助于减缓借款人的每期还款压力,借款人若不能理性消费,也会形成持续性还款负担。由于缺乏固定收入,一旦出现还款困难,借款人可能会求助于利率更高的P2P现金借款,雪球越滚越大,直至最后一根稻草出现,形成不良。  可能的风险点  无视校园市场的巨大信贷需求,一刀切式的回避固然不符合市场发展趋势,但由于前车之鉴,新玩家务必要避免以下情况的出现:  一是无序扩张,大发展带来大不良。纵观各个领域曾经出现的信贷乱象,都逃不出一句古语“靡不有初,鲜克有终”,开始的时候小心翼翼,只为优质客户群体服务,风控是严谨的,业绩不错。于是开始为“次级”客群提供服务,风控标准逐步“放松”,由于信用风险的滞后性,大扩张的前几年一般是“高增长、低不良”,迎来“黄金期”,之后信用风险暴露,迎来大不良。  二是不可过度迷恋大数据风控。大数据风控突破了传统征信的局限性,可以为缺乏信贷记录的客户提供“信用画像”,打开了“次级”客户的广阔市场空间。不过,依赖用户的非信贷行为数据评价其还款意愿和还款能力,可靠性需要时间的验证。同时,随着数据边界的扩大,新数据的加入可能对原有的画像结果产生逆转。在经过足够长的时间检验之前,不可过度依赖大数据风控。  三是亏本赚市场的模式不可持续。互联网“颠覆”传统企业的经典打法是亏本赚市场份额,市场份额扩大带来估值提升,用股权收益“补偿”经营亏损。就金融行业而言,这种打法潜藏着很大风险,金融业作为高杠杆行业,亏损会快速消耗资本金,降低风险承担能力;金融业又具有风险突发性和传染性的特征,要么持续低不良,要么不良快速提升,大发展期间若不能靠盈利储备足够的风险准备金,就很难应付不良快速上升期的挑战。  意见和建议  一是面对市场的火爆要有定力。“大潮退去,裸泳者现”。在行业大发展阶段,要有定力,对信用风险的周期性要有清醒的认识,可以提前介入、提前退出,但尽量不做盲目的跟随者。在校园信贷市场的优质客群已经被重复发掘的背景下,对这个市场的介入要谨慎,对于过度授信带来的风险隐患要有风险预案。  二是始终将数据积累、扩充和挖掘放在核心位置。重视大数据和不迷恋大数据并不冲突,金融行业的竞争归根结底是风控能力的竞争,互联网金融行业的竞争则是大数据风控能力的竞争。破产清算时,互联网企业的办公大楼和业务线可能远远不如其业务数据更有价值,当然,大数据做得好的话,基本上也不会走上破产清算的道路。  三是对市场和规律抱有敬畏之心。前人翻车,往往是规律使然,某种发展方式往往必然带来某种结果。面对前人“栽过跟头”的市场,务必要保持敬畏之心。互联网行业有句话,叫作只有前三名能活下去,但这前三名展业之初关注的绝对不是市场份额,只是一批又一批冒进的前三名死掉了,幸存者能熬过大发展后的风险暴露期,自然就成了前三名。靠什么脱颖而出?自然靠的是敬畏市场、坚守行业本质。以上就是小编对大学校园信用卡网络贷款带来了的危害何风险做的一些详细解释,小编在这里要提醒各大学校的学生们,没换一定的还款能力的话不要贷款,不然逾期不还会给自己或者是家人造成不必要的麻烦的。双手才是创造财富最好的东西。

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