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中信银行发力网贷,为谋局互联网金融

2017-10-22 00:17 2345 浏览量:800

摘要 | 中信银行在网络银行领域提出了“再造一个网上中信银行”的目标,搭建了金融商城、手机银行、网上银行三大平台,并在电子商务、移动支付和网络贷款领域着力探索开发特色产品。中信银行发力网络贷款做了哪些事情?

在互联网机构以闯入者的身份冲进金融领域时,银行以存款、贷款为主要经营资源,以利差为主的传统盈利模式正在发生变化,而建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正在形成新经营模式和盈利模式。在如此背景下,银行正奋起直追,中信银行就是其中一家。

中信银行在网络银行领域提出了“再造一个网上中信银行”的目标,搭建了金融商城、手机银行、网上银行三大平台,并在电子商务、移动支付和网络贷款领域着力探索开发特色产品。截至2016年末,中信银行个人网银客户数已超过1000万户,移动银行客户数超过340万户,网络银行交易量超过33万亿元。在大数据时代背景下,中信银行也在与银联商务合作开展POS网贷,参与互联网金融竞争,试行两个月来,累计放款量已经超过15亿。

当前互联网金融正携大数据“攻城略地”,但O2O需要打通线上线下,而线下POS的成本、人力维护的成本都非常高;传统银行虽有现成的线下渠道,但苦于缺乏大数据而难以开展互联网金融业务。而两者合作,或许能达到1+1>2的效果。  

中信银行和银联商务的牵手,正是这种思路的延伸。2013年6月4日,中信银行与银联商务在上海签署战略合作协议,共同推出全新POS网络商户贷款业务。“POS商户网络贷款”是中信银行推出的针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品,是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款,以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据,客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。  

截止2017年9月,银联商务市场网络覆盖全国所有337个地级以上城市,服务特约商户超过264万家,维护POS终端超过352万台,是国内最大的银行卡收单专业化服务机构,约占银行卡收单市场35%的市场份额。若按照1%较为保守的短期客户转换目标,则将为中信银行带来潜在约3万个小微商户。

中型商业银行不能“傍大户”,而要“傍大树”。银联商务是一棵“平台”大树,通过其枝枝蔓蔓可以突破中信银行在物理网点上的局限。此次与银联商务的合作,可以利用中信银行在风险管控上的“智力资源”和“人力资源”,整合银联商务的“渠道资源”和“客户资源”,从而实现银行的再造。  

该业务自2013年10月19日上线运营以来,备受POS商户欢迎。截至2016年年底,该行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元。鉴于银联商务逾35%的市场份额和300万台的POS机设备,中信银行此番与其业务合作的前景广阔。  

第一个1亿用了15天,第二个1亿用了8天,而突破第三个1亿只用了4天。现在接近3000家商户,而且每天都在增加。1月10日中信银行POS商户网络贷款产品推介会在广州举行,当天现场的电子显示屏显示,中信银行POS商户网络贷款当天放款692笔,金额超2.12亿元

目前“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万,流水越多额度越高,贷款期限最长90天,随借随还,按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成,最短只需2分钟。相比传统贷款模式,该产品具有手续简、贷款易、审批快、额度高、利息省等诸多特点,特别适合有短期资金需求的小微企业。  

目前银联商务70%-80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款,由于商户自身交易数据和资质方面的问题,中信银行方面暂时认为有一些风险。但是有一些银行是愿意做的,其他银行的数据模型考察的期限、交易流水等跟中信是不同的,银联商务未来肯定会和其他银行合作,但模型不同

POS网贷不与小微企业信贷部门抢客户,运用传统技术和方法,银行一般难以覆盖50万以下贷款客户,而POS网贷则填补了这块空白。实际上,POS网贷早在中信银行开展此项业务之前,就已经形成了一定的品牌知名度,已有多家银行开展了相关业务,但均未构建出鲜明的竞争力。POS贷在其他银行都是小企业部,把其他银行的流水打出来,做一个审批的依据,本来是线下的产品。中信银行POS网贷重在‘线上’二字。互联网正赋予商业银行极大的内涵,中信银行在此可以大有作为。  

中信银行方面称,POS网贷业务目前的利率标准是日息万分之五,折合年化逾18%,不由于随借随还、按日计息,真实利息并不会达到那么高。POS网贷通过分析申请人在银联商务上的POS流水交易数据,结合其征信信息形成对申请人的信用评价,最后据此发放贷款,因此风险可控。

中信银行发力网络贷款,除了与银联商务合作推出的“POS商户网络贷款”产品外,中信银行还和腾讯合作,在小范围内尝试通过电商平台开展针对电商卖家的贷款业务。由此可见中信银行对于互联网金融市场的高度重视,和对于互联网金融领域创新的执着探索。互联网金融格局是否将改变,目前一切尚未可知。

 

 

 

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