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信用卡贷款余额存贷比政策调整的分析与应对

2017-10-17 10:51 2345 浏览量:698

摘要 | 信用卡已经普及,有很多人因为信用卡使用起来很方便,所以越来越多的人使用信用卡,但是关于信用卡的一些知识大家都有所了解吗?信用卡贷款余额存贷比是什么意思?是信用卡贷款的余额还有别的用处吗?下面的文章可以给大家答案哦!

 虽然存贷比被用作流动性管理工具,但由于该指标中并无期限信息,其与银行流动性状况无直接关系,今年的部分时点,部分银行流动性比较宽松但存贷比相当紧张就说明了这一点。实际工作中存贷比更主要的是作为控制信贷投放的几项主要工具中的一项在发挥作用,即央行控制货币(即存款)、存款约束贷款(通过存贷比)。随着近年来信托通道与银行同业业务相互增进、表外理财蓬勃发展等所引领的金融业态巨变,绕规模贷款现象发生,控制信贷规模已难以达到控制社会信用总量的目的,存贷比的信贷控制职能也就开始失去意义。与此同时,资本充足率管理迅速补位,在控制银行风险资产总量中发挥了重要作用,因此,取消存贷比顺理成章、正当其时。  值得指出的是,随着存贷比指标的取消,存贷比管理时代的一些现象也会随之而去,这包括为满足存贷比要求冲时点、为满足存贷比要求吸收高成本存款等等。冲时点等现象严重时甚至会干扰货币量统计和政策判断。随着政策的调整,这些都得到了改善。  取消存贷比对银行影响深远  取消存贷比最直接的影响是打通了存贷款资金池和同业资金池,银行原来的资金分池管理模式不再适用。在75%存贷比上限存在的背景下,所有的贷款资金都由存款提供,所有的同业资金都不能用于投放贷款。银行的资金实际上被存贷比划分成了存贷池和同业池,存款吸收进来后,主要用于贷款和准备金,剩下的资金已经不多,一般用于债券投资;而为了确保资产负债的总量平衡,银行一般会要求同业资金自求平衡,使用多少就要吸收多少。应该说,这时候,银行的资产负债管理与匹配相对简单。但这时,银行的资金配置效率有时不够理想。例如,今年市场利率走低,市场化资金成本下降很快,但银行为满足存贷比却要吸收一些成本高于市场资金的存款。如果存贷比取消,用部分同业资金支持贷款,银行的资金配置效率和盈利能力就能有所提高。存贷比取消后,存贷池和同业池打通,银行可以用同业资金支持贷款,银行的资产负债就有了更多的组合可供选择。这一点在给银行带来利益的同时,应该说也对银行的资产负债配置能力提出了挑战,尤其是这些资金一般分属不同部门管理,要做好部门间利益的协调,并不是一件简单的事情。  流动性管理和利率风险管理难度加大,FTP等现代管理工具重要性提升。更多依赖市场资金的结果是银行流动性风险和利率风险管理难度加大。2013年钱荒案例充分显示了市场资金的不稳定性和管理难度,存贷比的取消和随之而来的市场资金重要性的提升,给银行带来了利率风险和流动性风险等新型风险。信用风险为主的风险格局将逐步发展到信用风险与新型风险并重的新格局。流动性风险和利率风险的提升,要求银行更加注重资金来源与运用的期限错配管理,流动性和利率风险管理中的日间头寸调度、未来现金流预测、压力测试、优质流动性资产储备、净利息收入预测等工作变得更加重要,原来的季频度、月频度测试与计算将逐步转化为月频度、周频度甚至日频度,工作量将不断增加。同时,为适应市场资金量价变动频繁的特点,银行还要加强对该类资金的数量管控和FTP调控方法研究和实战运用。由于SHIBOR的公允性还未全面确立,市场资金FTP定价中的不确定因素较多。   尽快适应新的经营环境。存贷比作为监管指标的存废实际意味着银行经营环境的根本改变,商业银行要敏锐地认知这种变化,并迅速调整思维,开始从浅水区游泳进入深水区游泳。银行的各级经营单位和人员都要理解、适应、并配合这种变化,如果能驾驭这一变化,将抓住市场先机,将这一变化转化成改变竞争格局的一个有利契机。  培养资产负债结构调控能力。资产负债的结构优化是银行的一项内功。过去几年,同业业务与存贷业务的互动就造就了不同的银行经营行为和结果。存贷比取消又是一次这样的机会。这次主要是在负债来源结构上的变化,尤其要以全行利益最大化为中型,调控好存款与同业资金的此消彼长关系,关键是要协调好条线利益冲突的问题  完善FTP等管理工具的运用。存贷比取消前,由于两个资金池的存在,同业业务必须自求平衡,同业资金无论是账面利润管理还是经济利润管理实际上不会有根本差异。存贷比取消后,由于基准利率的存在,存贷资金池的FTP不会有重大变化,但同业业务成为了全行资产负债平衡的有机组成部分,同业业务一定程度上从过去的局部业务变成了全局业务,需要站在全行的高度理解和调控同业业务,这就使同业业务的FTP管理成为必然,而由此将导致司库与同业条线协同、同业资金来源与运用盈利性质的变化等,都需要认真对待。银行更得高度警惕,慎重进行错配管理,并加强压力测试、优质资产储备等工作。对于信用卡贷款余额存贷比银行方面还是要加强管理,以及找到合适的方法进行调整。

责任编辑:2345小编
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