客服热线:400-100-2345

接听时间:9:00-20:00(周一至周日)

当前位置: 首页 - 资讯 - 信用贷 - 查看全文

信用卡债务合并贷款?银行信贷管理:增量与存量并重

2017-10-16 10:07 2345 浏览量:835

摘要 | 现在信用卡债务合并贷款了吗?小编好像没有听到关于这方面的消息,但是银行信贷管理又有了一个新的概念倒是真的,这个概念就是增量与存量并重,可能这样讲有很多人没有办法理解,下面小编就给大家通俗的讲解一下,以及这概念背后的详细内容。

银行落实供给侧改革的一个重要着力点,应是实现信贷增量与存量的并重管理,用好增量、盘活存量,提高信贷资金周转速度和配置效率,把沉淀在低效领域的资金挪转出来,投向具备经济合理性的领域,降低实体经济杠杆水平,促进传统动能的改造提升和新动能的培育成长。  应该说,建立增量与存量并重的信贷经营管理机制,符合帕累托优化原理,既是银行自身转变经营发展方式,有效化解经济下行周期信用风险增加、资本约束趋紧、信贷投入边际效用递减等难题的必由之路,更是银行服务实体经济转型升级、提质增效的重要途径和紧迫要求,是金融领域推进供给侧改革的重要内容。  货币信贷与经济增长的关系  从供给侧而言,经济增长的源泉是资本、劳动力和技术进步。银行的信贷活动推动了储蓄向投资的转化,而且通过对信贷与投资的选择和监督,提高了资本配置效率,是促进经济增长的关键力量。尤其是金融体系基础相对薄弱的发展中经济体,保持一定速度的信贷增长对于激发实体经济活力具有重要意义。信贷增长由经济增长目标所决定  货币信贷政策制定需兼顾多重目标,为达到货币政策目标的相互平衡,信贷增长应是有极限的。一旦信贷增速超过了实体经济实际的货币需求量,超额货币供给就有可能引发通货膨胀,对币值稳定和国际收支平衡均会产生负面影响,最终影响经济的稳定运行与合理增长。  信贷周转速度尚无统一的行业规范口径,一般可用贷款存量周转一次的时间或贷款平均期限等指标进行衡量。在统计贷款余额和增量的同时,商业银行普遍统计了自身贷款累计收回和累计发放金额。考虑到累放中包括每年的增量规模因素,可使用贷款累计收回数与贷款平均余额之比来衡量贷款周转速度,即贷款周转速度=每年贷款累计收回额/各项贷款平均余额。  一般而言,贷款周转速度越快,贷款到期收回可供再投放的信贷资金就越多,从而贷款余额增长的动能减弱,资产流动性增强。信贷周转速度的加快和效率提升,不仅对银行自身存量盘活至关重要,而且可降低对全社会货币和信贷供应的需求量。 长期以来,商业银行在信贷管理方面普遍注重增量管理,重规模增长而轻结构优化、效率提升和周转加速。随着我国经济发展进入新常态,这种将信贷与实体经济的互动仅局限于增量的弊病日益显现,迫切需要改变。 从“重增量”向“增量与存量并重”转变,并最终构建“存量为主、增量为辅”的全流量管理模式。  (一)推进向增量与存量并重管理的观念转变  首先,要充分认识到存量移位再贷与增量信贷资金的效用完全相同。存量移位再贷是指存量贷款到期收回后,将腾出的信贷资金再投放运用于新领域新客户的过程,是通过信贷资金内部流向的调整,推动信贷结构的优化。  实际上,完整意义的每年新增贷款,不是当年年末信贷余额与年初信贷余额两个时点数之差,而应是当年投放贷款数扣除其中对原客户的续贷部分,因此既应包括新增贷款,也应包括存量收回移位再贷。增量与存量仅仅是两个时点间形态的不同体现,前一时期的增量在下一时期就会变成存量,到期收回的存量又将转化为增量。例如,银行将基础设施项目建成并产生效益后归还的贷款、个人住房按揭到期还款所腾出的信贷资金转贷给其他客户,其效用与新增贷款并无差异  其次,要充分认识到存量管理的资源配置效率高于传统增量管理模式。近年来,随着我国加快推进多层级资本市场建设,直接融资对银行信贷的分流和替代效应日益显现,银行信贷增速趋缓,增量结构优化的作用空间收窄  如果存量这一块用不好,甚至用在了夕阳产业、过剩产能、低效领域,不仅不会成为服务经济结构调整的动能,甚至成为实体经济转型升级的障碍。因此,在经济结构优化调整中,如果仅仅依靠信贷增量的拉动而忽视庞大的信贷存量,供给侧改革难以深化,经济转型升级的成效也会受到很大的局限。  三是要充分认识到新常态下银行存量管理对于自身健康持续发展的极端重要性。根据全球系统重要性银行的监管要求,以现在的国内银行规模扩张速度,我国银行业资本压力整体上升。通过信贷存量管理,可以提高信贷周转速度,扩大同等信贷资金投入的实际资本供应水平,或者说,也相当于大幅节约了资本。更重要的是,通过存量收回再贷,也检验了原贷款投向的质量和效率。同时,通过资产证券化、资产交易、不良资产处置等措施,可以增强银行信贷资产的流动性,为商业银行灵活根据负债业务发展、经济周期变化等摆布资产,提高资产负债的匹配度、改善资产质量提供了更大的主动性,并能创造债券发行、投资管理、交易服务等新的业务机会。   最后也是最重要的一点是,必须坚持市场化原则,清晰界定债转股的适用条件。只有发展有前景、产品有市场但暂时遇到困难的企业,才是债转股的合理选择,否则将增加银行长期经营的不确定性和负担。“二战”后日本银行为了盘活信贷存量,通过债转股方式将经营困难企业的银行贷款转化为企业的股权投资,暂时缓解了企业财务困难,但随着上世纪90年代日本经济的衰退,企业经营困难与银行不良贷款最终却形成了恶性循环。因此,债转股不能简单地把银行债权转成股权,而需要经过一系列缜密周详的制度设计和技术准备才能逐步加以推开。  三是建立信贷增量和存量并重管理的统计监测体系。在实施宏观审慎评估框架内,应研究建立金融机构信贷存量周转的统计标准,定期发布相关数据。组织开发全社会金融资产增量和存量一体化的统计监测系统,跟踪分析存量贷款数量增减、结构变化、期限利率等情况,引导金融机构更加重视贷款存量运行情况,并为各方面客观评价货币信贷运行提供参考。 

这个就是信用卡债务合并贷款?银行信贷管理:增量与存量并重的详细的内容和改进的方法,不知道小编这样解释大家能不能看的懂,希望大家能通过小编的这篇文章了解这方面的知识,能帮助到大家最好!

责任编辑:2345小编
相关标签 贷款还信用卡

相关专题

更多
  • 手机贷怎么样

    手机的使用越来越普遍,衍生出的手机贷款软件也越来越多,方便借贷的同时,诸位也要注意安全。[查看全文]

  • 身份证贷款

    随着社会的发展,各种网络金融产品都需要身份证信息,凭一张身份证贷款也就越来越多的出现,身份证可以贷款...[查看全文]

  • 银行小额信贷

    银行小额信贷能为大部分资金周转困难的人提供很大的帮助,但由于不懂贷款的相关程序,导致贷款效率低下,而...[查看全文]

  • 银行贷款

    网上银行贷款已经非常方便,便你知识网上银行贷款的利率多少吗,存在哪些潜在的风险呢,下面小编就为大家科...[查看全文]

遮罩层
玩命加载中

请输入图片中的字符

关闭 确认
APP下载

下载贷款王APP
极速贷款

回到顶部