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中小商业银行信用风险管理以及信用卡 变更贷款用途探讨

2017-10-15 14:04 2345 浏览量:969

摘要 | 现在很多的中小商业银行也都可以发放信用卡,但是现在几乎是每个人都拥有一张信用卡,正因为这样中小商业银行信用风险管理以及信用卡 变更贷款用途也就需要进一步的探讨,这样才能制衡信用卡的发展,减少信用风险管理,请看下面的详细内容。

信用风险是金融风险的主要类型。信用风险不只出现在贷款中,也发生在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。如果银行不能及时识别、监测、控制、处置信用风险,将会使银行的经营出现严重问题,从而变成一家“坏银行”。  银行信用风险一般由三方面的原因形成:经济运行的周期性,对于公司经营有影响的特殊事件的发生,银行自身风险意识不强、风险管理能力弱而造成风险。 为了实现信贷投放和短期盈利目标,部分中小商业银行存在放纵或默认客户提供虚假资料、随意变更贷款用途、随意确定贷款期限等问题。在中小客户贷款利率确定上,银行定价并非主要依据企业风险状况确定,加之小企业话语权小,要么接受民间融资巨大的不确定性与“天价”成本,要么接受银行担保抵押、做存款回报等“苛刻”贷款条件,因而企业融资成本普遍偏高。  信贷决策主观性较强。由于信用风险管理技术与信息系统建设滞后,大部分中小商业银行信用风险管理仍停留在依靠经验判断的传统阶段,缺乏对客户信用评级、统一授信等风险量化信息系统,对公司类客户、个人客户优劣的判别缺乏统一的内部标准,对客户风险量及授信边界缺乏系统科学的模型,以致于以感觉、以经验、以关系做出贷款决策的状况较为普遍。  信用风险缓释措施不到位。部分中小商业银行自身缺乏对担保措施有效性、担保能力强弱等方面的科学评估机制、技术与能力,如在保证担保中缺乏对保证人担保能力的合理评估(对担保人与借款人偿债能力的判断是一致的);在抵质押业务中缺乏统一的押品估值管理,往往依赖第三方中介机构的评估结论,难以实现对信用风险缓释措施的动态评估和后续管理。  信用风险的内部控制不健全。由于信贷风险管理的组织架构、业务流程、内部控制体系存在制度性缺陷,以及内部检查、内部审计等措施不能及时跟进,部分中小商业银行信贷业务办理中容易出现操作风险或道德风险。部分中小商业银行分支机构往往存在重贷轻管的倾向,贷后管理流于形式,往往只为在要件上满足监管要求。客户经理多以形式上收集、更新客户资料为主要目标,数据的可信度不高,更缺乏深入了解与分析客户潜在的经营风险和偿债风险,而贷中审查环节往往仅对客户经理的调查资料作形式审查,对其中可能存在的错误、疏漏或偏差缺乏监督和制约。   不合理信贷结构在经济下行期使风险凸显  消除高泡沫、去掉高杠杆、调整结构、转变增长方式、全力反腐、净化社会风气等成为中国经济步入新常态后的重要特征。房地产行业供大于求,进入调整期,不少地区2014年甚至出现了量价齐跌的情况;由于受国外需求疲软影响,销售及出口面临较大的困难。因此,在宏观经济处于下行期和实体经济整体景气指标不佳的背景下,作为与经济状况密切相关的商业银行尤其是中小商业银行,出现信贷资产质量下降似乎在所难免。但问题的关键在于大部分中小商业银行由于信贷结构不合理、集中度过高,信用风险会随着时间推移而凸显。 建立统一的信贷审查审批机制  为有效识别和防控信用风险,中小商业银行要改变依靠信贷专家主观审贷的状况,逐步建立集中控制风险的信贷管理体制。首先,在全行上下建立垂直、独立信贷审批体制,由总行统一管理信贷政策、贷款准入、贷款分类、审批人员及授权,可向每家分支行派驻信贷审批机构和人员,实行嵌入式审批,也可采取设置区域审批中心的模式,使分支机构的信贷审批机构、人员脱离所在分支行的支配、管理和考核。同时要针对不同区域、行业、产品及所在行管理能力与审批人资格落实差别化授权,并明确相应责任。其次,统一全行信贷审批条线的风险文化,使不同的信贷审批人员按照一致的风险掌握标准和相同的风险偏好,最大限度避免信贷结果因人而异的情况发生。第三,专门建立对信贷审批条线的考核激励机制,在考核指标设置上,既要考核当期业务审批的质量、效率,也要考核审批笔数、审批通过率,还要运用贷后检查、非现场监测的结果,对之前审批业务的质量情况进行适当挂钩(主要确定审批时是否有人为过失或过错)。最后,应建立审批人员的职级体系和职业晋升通道,使审批人员既敢于审批也善于审批。  加强精细化的贷后管理  中小商业银行要克服重贷轻管的贯性思维,切实加强贷后管理。首先,要加强贷款用途真实性管理,部分企业由于资金链紧张容易发生贷款挪用的情况,放款人员及贷后检查人员均需重点加强对贷款挪用风险的防范,一旦发现问题应及时采取补救措施;其次,要加强对借款企业生产经营情况的定期跟踪分析,动态掌握企业的采购、销售、回款等物流和资金流情况,确保第一还款来源的有效性。第三,由于资产价格缩水往往与经济下行相伴而行,在目前国内中小商业银行抵押类贷款占比较大的情况下,要加强押品价值的动态监测,建立动态的押品估值管理;最后,要加强贷款质量分类管理,真实反映贷款质量,避免人为造假或掩盖不良贷款,为信用风险转移、风险缓释以及精准提取贷款拔备奠定坚实基础,同时在财务可承受的范围内加大拔备提取力度,增强风险抵御能力。此外,在不良贷款的处置上,要避免一出问题就“一收了之、一转了之”或诉诸法律等一刀切的行为,应做到一户一策,区别对待,对那些经营暂时出现困难的企业,要采取相应的扶持政策,对需要并购重组的企业,则可通过多种信贷措施及投行方式帮助企业走出困境,既有利于银行最大限度维护自身利益,又能实实在在帮助企业重新走上正轨。而对那些完全催收无望的企业,在依法清收基础上加大损失核销力度,减轻财务负担及信息披露压力。  在大数据时代及金融互联网化日益成为趋势的当下,中小商业银行信用风险管理战略、制度的落地,需要依托强大的IT信息系统,因此,逐步建立和完善自身的信贷管理信息系统势在必行。一方面,中小商业银行应将信贷政策、制度、产品、评级、授信及风险限额等植入信贷管理系统,通过系统管理实现对信用风险的刚性控制;另一方面,应将客户资料录入、信贷业务审查审批、押品价值评估、贷后管理、不良资产处置、责任追究等信贷业务全流程嵌入信贷信息系统,改变以纸质和手工为主要操作方式的传统信贷处理流程;第三是要发挥信贷管理信息系统在信息收集、数据积累、流程控制、风险防范等方面的功能,充分利用信息系统开展非现场监测分析和风险排查,及早发现信贷业务中潜在的风险隐患,并提前采取应对措施。 

以上就是中小商业银行信用风险管理以及信用卡 变更贷款用途探讨的详细内容,里面不仅指出了相关的不足以及问题,还提出的针对这些问题的方法和建议,希望这篇文章能够帮助到大家!

责任编辑:2345小编
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