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海南省农村信用社创新借小额贷款模式调研:普惠金融的海南实践

2017-10-15 14:05 2345 浏览量:626

摘要 | 海南省农村信用社创新借小额贷款模式调研,对于普惠金融的海南实践具体的内容以及情况是什么样子的呢?相关人士又有什么样的看法以及解决的办法呢?我们来看看详细的内容!

海南省是我国有名的热带岛屿省份,特殊的地理位置使海南农业有着巨大优势,发展热带高效农业和种植反季节瓜菜成为海南农民增收的主要途径。但资金问题却是阻碍农民增收的瓶颈。“那一年,因为缺少3000多元钱买化肥,收入少了两万多元钱。”海南省三亚市芒果种植户李亚新告诉小编。

  农民拿不到资金,是不是银行缺钱,或者农民不愿贷款呢?不是!海南当地金融从业人员说,很长时间里,有一个怪现象:一方面银行有钱,政府还有对三农的财政金融支持,农民也急需贷款;但另一方面银行却不贷款,农民借不到钱。究其原因,主要是农民贷款额度低,农业靠天吃饭,这两点导致给农民的小额贷款“成本高、风险大、费力不讨好”,造成银行惜贷,农民难贷,贷款成本高、不及时。

  小编调查发现,在海南省农村信用社改革之前,海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年,金额超过10亿元人民币,但坏账率一直居高不下,以至于海南银行业“谈小色变”,没人愿意再碰农村小额贷款。农村金融改革和发展举步维艰,多年来几乎是原地踏步。

在海南省农信社成立之前,像他这样既没有林权、也没有房产作抵押的农户,想要从银行贷款基本是不可能的。很多像他一样的农民明知反季节瓜菜、热带水果和特色养殖销路好、价格高,却没钱及时扩大生产。

  为了打破农民小额贷款难这个瓶颈,,成立了海南省农村信用社联合社,时任海南省省长罗保铭要求农信社要把支持农民增收作为首要任务,帮助农民做点实实在在的事。

 针对农民小额贷款存在的弊端,海南省农信社着力解决审贷分离、贷不贷由银行决定,小额信贷高成本、高风险,农民信用担保不够等问题,大胆突破传统银行的习惯做法,对贷款机制进行了改革,实行农民无抵押信用贷款,将贷款“审批权”“定价权”交给农民,进行贷前培训,实行贷后五包等一系列改革措施,给农民带来了实实在在的益处,也形成了具有海南特点的小额贷款模式。

   农民小额信贷难,难就难在银行与农民之间的互信问题。怎么从实际出发,使农民借得了款,还得了款,又使还款有切实保证。

  海南省农信社经过大量调研,从海南实际出发,对传统习惯的信贷担保方式进行改革,形成了“一小通”小额贷款模式。这种模式,就是向农民发放无抵押信用贷款,甩掉审贷分离、贷不贷完全由银行决定等“金融业内定律”,把贷款“审批权”和贷款利率“定价权”交给农民,实行贷前培训,贷后五包。

   “将贷款利率定价权交给农民”,是指只要农民每月按时还息,到期按时还本,农信社就将利息收入的一部分作为诚信奖励金退还给农民,这相当于农民可以通过自己的借贷行为取得较低的借款利息。海南省农村信用社联合社副主任陈奎明给小编算了一笔账,农户向农信社贷款,一般都是按月息千分之十二来签合同,如果农户每个月按时还款并在到期时按时还本,信用社就将利息的千分之三点九退给客户作为诚信奖励金,农户的实际月利息就是千分之八点一,属于农民负担得起的范畴。诚信奖励金制度大大提升了农民的还款积极性,这是海南农信社将不良贷款率始终维持在较低水平的法宝之一。

  除了农信社自身的改革,农村小额贷款的发展也离不开政府的扶持。多年来,海南省委省政府都将小额贷款促农增收列入为民办实事十大工程。2010年省政府出台《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》,《海南省支持农村信用社改革发展的若干意见》,把农民小额贷款上升为政府战略,现在海南省的很多乡镇,10万元以下的贷款基本能够享受全贴息。

 小额贷款的政府贴息,是“很划算”的事情。有人算过一笔账,政府每贴息1元钱,就能撬动44元的小额贷款。“小额信贷是政府的民生工程,它为农民带来的好处和创造的实际产值,远大于政府在其他方面的投资。贷款调动了农民生产的积极性,提高了农民收益和生活水平,同时开拓了广大的农村金融市场。”

 为了规范贷款行为,降低因信贷员人为原因造成的不良贷款,农信社在小额信贷技术员和贷款审批管理上建立了完善的制度,坚持贷款业务量与效益并重。

通过小额贷款业务的发展,海南省农信社建立了良好的商业信誉,取得了农民、商户、政府和企业的信任,业务范围不断扩大。小额信贷技术员黎锐告诉小编,她所服务的近百家农户,一提到存钱,首先想到的就是农信社,在他们心中,农信社就是农民自己的银行。现在农信社凭借良好的信誉,吸引了许多大额存款、贷款业务主动上门寻求合作。

   作为一家商业机构,同样也有危机感。如果有一天政府贴息没有了,或者是有其他银行降低利率侵蚀我们的业务,农信社要有自己的优势应对可能出现的挑战。为此,海南省农信社苦练“内功”,深化改革,拓展金融业务,建立现代银行管理和运营体系,根据市场需求不断创新,推动农村金融业务可持续发展。

  小编觉得在发展中不断创新,农信社才能始终立于不败之地。断加大创新和改革力度,适应农村金融发展的新形势。才能更好的发展借小额贷款这一业务,帮助更多的农民。

责任编辑:2345小编
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