海南省农村信用社创新借小额贷款模式调研:普惠金融的海南实践

海南省是我国有名的热带岛屿省份，特殊的地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜成为海南农民增收的主要途径。但资金问题却是阻碍农民增收的瓶颈。“那一年，因为缺少3000多元钱买化肥，收入少了两万多元钱。”海南省三亚市芒果种植户李亚新告诉小编。

　　农民拿不到资金，是不是银行缺钱，或者农民不愿贷款呢？不是！海南当地金融从业人员说，很长时间里，有一个怪现象：一方面银行有钱，政府还有对三农的财政金融支持，农民也急需贷款；但另一方面银行却不贷款，农民借不到钱。究其原因，主要是农民贷款额度低，农业靠天吃饭，这两点导致给农民的小额贷款“成本高、风险大、费力不讨好”，造成银行惜贷，农民难贷，贷款成本高、不及时。

　　小编调查发现，在海南省农村信用社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，金额超过10亿元人民币，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”，没人愿意再碰农村小额贷款。农村金融改革和发展举步维艰，多年来几乎是原地踏步。

在海南省农信社成立之前，像他这样既没有林权、也没有房产作抵押的农户，想要从银行贷款基本是不可能的。很多像他一样的农民明知反季节瓜菜、热带水果和特色养殖销路好、价格高，却没钱及时扩大生产。

　　为了打破农民小额贷款难这个瓶颈，，成立了海南省农村信用社联合社，时任海南省省长罗保铭要求农信社要把支持农民增收作为首要任务，帮助农民做点实实在在的事。

　针对农民小额贷款存在的弊端，海南省农信社着力解决审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本、高风险，农民信用担保不够等问题，大胆突破传统银行的习惯做法，对贷款机制进行了改革，实行农民无抵押信用贷款，将贷款“审批权”“定价权”交给农民，进行贷前培训，实行贷后五包等一系列改革措施，给农民带来了实实在在的益处，也形成了具有海南特点的小额贷款模式。

　　　农民小额信贷难，难就难在银行与农民之间的互信问题。怎么从实际出发，使农民借得了款，还得了款，又使还款有切实保证。

　　海南省农信社经过大量调研，从海南实际出发，对传统习惯的信贷担保方式进行改革，形成了“一小通”小额贷款模式。这种模式，就是向农民发放无抵押信用贷款，甩掉审贷分离、贷不贷完全由银行决定等“金融业内定律”，把贷款“审批权”和贷款利率“定价权”交给农民，实行贷前培训，贷后五包。

　　　“将贷款利率定价权交给农民”，是指只要农民每月按时还息，到期按时还本，农信社就将利息收入的一部分作为诚信奖励金退还给农民，这相当于农民可以通过自己的借贷行为取得较低的借款利息。海南省农村信用社联合社副主任陈奎明给小编算了一笔账，农户向农信社贷款，一般都是按月息千分之十二来签合同，如果农户每个月按时还款并在到期时按时还本，信用社就将利息的千分之三点九退给客户作为诚信奖励金，农户的实际月利息就是千分之八点一，属于农民负担得起的范畴。诚信奖励金制度大大提升了农民的还款积极性，这是海南农信社将不良贷款率始终维持在较低水平的法宝之一。

　　除了农信社自身的改革，农村小额贷款的发展也离不开政府的扶持。多年来，海南省委省政府都将小额贷款促农增收列入为民办实事十大工程。2010年省政府出台《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，《海南省支持农村信用社改革发展的若干意见》，把农民小额贷款上升为政府战略，现在海南省的很多乡镇，10万元以下的贷款基本能够享受全贴息。

　小额贷款的政府贴息，是“很划算”的事情。有人算过一笔账，政府每贴息1元钱，就能撬动44元的小额贷款。“小额信贷是政府的民生工程，它为农民带来的好处和创造的实际产值，远大于政府在其他方面的投资。贷款调动了农民生产的积极性，提高了农民收益和生活水平，同时开拓了广大的农村金融市场。”

　为了规范贷款行为，降低因信贷员人为原因造成的不良贷款，农信社在小额信贷技术员和贷款审批管理上建立了完善的制度，坚持贷款业务量与效益并重。

通过小额贷款业务的发展，海南省农信社建立了良好的商业信誉，取得了农民、商户、政府和企业的信任，业务范围不断扩大。小额信贷技术员黎锐告诉小编，她所服务的近百家农户，一提到存钱，首先想到的就是农信社，在他们心中，农信社就是农民自己的银行。现在农信社凭借良好的信誉，吸引了许多大额存款、贷款业务主动上门寻求合作。

　　　作为一家商业机构，同样也有危机感。如果有一天政府贴息没有了，或者是有其他银行降低利率侵蚀我们的业务，农信社要有自己的优势应对可能出现的挑战。为此，海南省农信社苦练“内功”，深化改革，拓展金融业务，建立现代银行管理和运营体系，根据市场需求不断创新，推动农村金融业务可持续发展。

　　小编觉得在发展中不断创新，农信社才能始终立于不败之地。断加大创新和改革力度，适应农村金融发展的新形势。才能更好的发展借小额贷款这一业务，帮助更多的农民。