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农村小额信贷的现在是怎样的呢?

2017-10-09 10:09 2345 浏览量:637

摘要 | 农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道,但是随着这项工程的进行,贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。

农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道,但是随着这项工程的进行,贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。 通过对100个农户的问卷调查显示,农户借贷意愿。调查中75%的农户近几年希望能获得贷款,所希望的贷款需求解决途径中,农村信用社占68%,新型农村金融机构等小额贷款公司占10%,邮政储蓄银行等商业银行占2%,向亲戚、朋友或私人借贷的占20%。借贷资金额。被调查农户希望获得的最高金额为1万~50万元不等,最低也在1000元以上,有的甚至更高。实际上在农村信用社获得贷款的最高金额有30万元的,最低也有5000元。若从小额贷款公司、亲戚朋友、私人或其他处获得贷款的,获得的金额为1万~15万元左右。借贷资金用途。贷款用途主要是日常生活消费、教育支出、医疗支出,占31%;农业生产支出、自办微型企业支出等占69%。贷款利率。无论从哪里获得贷款,大部分所能承受的最高利息是月息2分(2%)左右,若在农村信用社或小额贷款公司实际获得的贷款利率月息则为1~2分。若从亲戚朋友、私人或其他处获得贷款的,贷款月息为1~5分。

  贷款期限。若在农村信用社或小额贷款公司获得的贷款期限为1~2年,还款频率主要是到期一次性还款。若从亲戚朋友、私人或其他处获得的贷款期限多为1~24个月,还款频率主要是按月或其他方式等(占76%),也有到期一次性还款的(占24%)。贷款方式。贷款方式中有担保或抵押的占94%,信用贷款方式占6%,担保抵押方式大多为亲戚朋友、私人担保,占98%;需要其他人或单位担保的,占2%。申贷获得率。据调查,近三年来81%的农户有过向别人借钱或贷款的经历,申请贷款的次数为1~5次不等,实际获得贷款的次数1~2次。实际获得贷款的农户占申请过贷款农户的比重约为50%左右。其中申请贷款的农户未得到贷款的原因一是自身信用等级评定未通过,二是提供不了担保人资料等,不符合贷款条件。 开展小额信贷存在的困难:一是社会信用环境不好,各机构普遍有“慎贷、惧贷”的现象存在;二是担保人或抵押人的担保(抵押)法律责任不好落实;三是金融机构等债权人的债权不好落实。  小额信贷业务中面临风险多。首先,从收贷风险来说,由于一部分农民文化层次相对较低,法律意识相对淡薄,导致了小额信贷在收贷过程中存在信用风险。其次,即使收贷风险不来自于贷款人本身,也可能由于贷款人所从事的农业生产具有季节性或受自然环境及市场环境影响大的特点,导致贷款人无法实现收入及时还款。小额信贷机构收益能力低,运作缺乏持续性。目前农村小额贷款业务发展形成了贷款成本过高而收益水平低、财务持续性差的现象,农村小额信贷业务的运作成本与经营效益之间也存在着一定的矛盾,这是影响小额信贷发展的主要因素之一。一方面,小额信贷的运作方式决定了它的特点是笔数多、金额小、管理复杂,人力资本耗费大,这也就决定了小额信贷运作成本会比较高;另一方面,利率低导致小额信贷业务的收益水平也低,而且小额信贷资金来源缺乏持续性。目前小额贷款公司被认为是非正规金融机构,不得吸收存款,其发展受到许多制约。单一的扶贫目标。农村小额信贷就是单一以扶贫为目标的,此目标不具备提供多样化信贷产品的能力,更可能使机构无法持续发展。这种单一的扶贫目标忽视了小额信贷主要是一个以服务广大低收入人群的新型金融产业的功能,使政府推行的小额信贷失去了追求自负盈亏及自我发展的机会,增加了操作成本,降低了偿还率,增加了风险,最终无法实现可持续发展的目标。贷款公司的产品仍然较少,特别是符合农户需求的金融产品门槛普遍较高。目前尽管农村地区的金融产品设计较以往有所改善,但是农民朋友受自身经济状况、抵押担保物缺失等一些实际障碍,难以获得银行的支持,导致贷款公司的发展受到限制。通过实地调查,发现绝大多数涉农产品都需要农户提供担保和抵押,真正凭自身“信用”获取贷款的产品不多,农户的金融产品仍然存在授信额度不高、利率优惠不多、门槛较高等特点。 要做好农村小额信贷,政府需构建多维度的支农惠农和财政补贴制度。一是制定并完善农村财政、金融扶持政策,鼓励增加农村贷款投入,对在农村地区开办的金融服务给予财政扶持和税收优惠。二是金融与财政政策的加强配合。探索建立贷款公司贷款补偿机制,建议将政府的资金帮扶与银行的商业运作紧密结合,将支农补贴、扶贫资金转变支农风险基金,加大贴息、扶贫基金效应,将“输血”变成“造血”,不断提高金融机构做实贷款公司的积极性。

  

责任编辑:2345小编

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