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小微贷款的市场竞争如何

2017-10-10 09:53 2345 浏览量:107

摘要 | “小微贷款”已经不是新名词了,很多家银行及贷款公司都盯上了这块市场个新大陆,根据银监会发布的数据,截止到去年12月,除了中国工商银行、中国银行外,其他上市银行的、贷款公司的小微贷款业务均增速迅猛,平均增速超过18.22%。

“小微贷款”已经不是新名词了,很多家银行及贷款公司都盯上了这块市场个新大陆,根据银监会发布的数据,截止到去年12月,除了中国工商银行、中国银行外,其他上市银行的、贷款公司的小微贷款业务均增速迅猛,平均增速超过18.22%。  但是我必须给银行小微贷泼一盆冷水了,“根据国务院做过的统计,中国只有3%左右的小企业从银行拿到过借款,事实上,只不过是表面繁荣。如果银行真这么容易借到钱,谁还去找小额贷款公司? 银行批贷有前后次序,贷款额度大的优先,在银行存款多的优先。给他办贷款的业务员告诉他,因为他平时贷款额度比较大,已经算是快的了,有的人根本排不上队。申请银行贷款通常所需材料包括:营业执照、技监局代码证、税务登记证、开户许可证、贷款卡、企业法定代表人身份证复印件、个人简历、公司章程、验资报告、联营协议、近一年结算账户明细、三年财务报表、融资合同。 一般而言,规模小,利润低,风险高的行业,银行都不会批贷,而且银行对有一定固定资产的个人,即便不是抵押贷也需要审核房产。而批贷速度和申请人在银行存款、理财产品等业务量有直接关系。

   小微贷款表面繁荣的理由:一面是小企业主借不到钱,另一面却是银行小微贷款业务的飘红。

  全国小微企业贷款余额11.58万亿元,同比增长16.6%,增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。除一直主打小微金融牌的民生银行、华夏银行等民营银行外,不少国有银行、股份制银行也开始调整战略全面进军小微市场。这是利率市场化和金融脱媒倒逼之下的结果,银行不得不‘下沉’业务,如果中小银行现在还不开始做小微贷,利率市场化之后再想转型难度非常大。单纯从政策角度讲,银行业务“下沉”,对扶持中小企业发展来说是大有裨益的。 目前准入的控制还是维持在中型企业的标准,虽然略有放宽,还是无法满足小企业尤其是小微企业。中小企业贷款团队是一个专门的流水线,有专门的销售人员、审批人员和贷后管理人员。目前,他们给中小企业贷款,有两种模式。一是走大企业贷款的流程通过资质审批,但能过关的中小企业凤毛麟角。而另一种是办个人信用卡,但这种方法增加了是银行的坏帐率。大部分小微贷选择的是第二种。而银行对小微企业不良贷款率的容忍水平仅为1%,基本沿袭了对中大型企业不良贷款率的要求。现实中小企业的不良率不可能和大企业持平。尽管“国九条”已经提出要求,提高对小微不良贷款率的容忍度,但是根据银监会公布的数据,目前没有商业银行主动上调小微贷款不良率。对于银行来说,贷款不良率越低,资本金利用就越充分,收益水平越高。如果缺乏可以依循的方法就上调不良贷款率容忍度,可能给银行带来利益损失。更准确地说,在市场化原则下,银行不会放松其对风险的控制。  不良贷款率高主要是受国内经济增速放缓等外部环境影响,民营中小企业经营困难、偿债能力下降,银行资产质量面临较大压力。大银行只不过是对发展真正的小金融没有多少动力。因为通过行政性垄断的存贷款利差,他们可以毫不费劲地赚钱。前上市银行的利润占整个上市公司的一半以上,即便给小企业提供更多贷款,结果仅仅是银行赚得没有现在多,这就是我们的政策,保护那些越来越好的,差的就永远无人问津。

  

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