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小额贷款公司经营存在什么问题?

2017-10-09 10:07 2345 浏览量:1320

摘要 | 全球居住在经济不发达或欠发达地区的人口占绝对多数,在诸多脱贫致富经济理论和实践中,小额信贷被认为是比较成功的一个。提及小额信贷就会想到小额贷款公司,那么在经营过程中存在什么问题呢?

全球居住在经济不发达或欠发达地区的人口占绝对多数,在诸多脱贫致富经济理论和实践中,小额信贷被认为是比较成功的一个。提及小额信贷就会想到小额贷款公司,那么在经营过程中存在什么问题呢? 通过分析近年来审理的涉及小额贷款公司诉讼案件,发现小额贷款公司在经营活动中存在的超范围经营、高息放贷、担保形式单一及手续不完善、内部管理和风险防范能力弱四大经营风险,亟待引起监管部门和行业管理部门的重视。 (1)超范围经营现象较为普遍 小额贷款公司应面向农户和微型企业,按照小额、分散原则发放贷款,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 从“小额、分散”原则来看,监管部门是希望小额贷款公司能够填补金融市场领域的空白,弥补银行金融机构的不足,缓解农户和小微企业融资贵、融资难问题。,但从诉讼情况来看,受理的案件中并无一般意义上的农户作为被告,相关企业主要为钢铁、物资、贸易、开发公司等资金密集型的行业,且部分案件集中多次向同一借款人放贷,贷款金额也高达上千万元或数千万元。 (2)高息放贷问题仍然存在 《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。但在诉讼案件中,部分小额贷款公司约定的利率高于法定标准,或虽约定的利率未超出法定标准,但以加收财务顾问费或咨询费或约定高额违约金、赔偿金等形式变相收取高息。 (3)担保手续不完善埋下隐患 在小额贷款公司贷款案件中,小额公司一般都会要求借款人提供担保。小额贷款公司的担保多为个人或公司的信用担保,以实物资产抵押、质押担保较少,有的案件表面看担保人众多,但实际能履行担保责任的人少,担保人过多反而影响诉讼的效率。有的保证担保不注重审查担保人的签名,公司担保的没有公司董事会或股东会决议;部分采取实物担保的,未能办理相关抵押登记手续,影响了借款债权的正常实现。 (4)贷前审查不严增大风险 小额贷款公司是有限责任公司,但少数公司内部治理结构不健全,风险防控能力不强。部分公司对贷款的贷前审查不严格,缺乏对借款人资质、借款用途的有效审查,容易出现扎堆放贷现象;贷中、贷后的跟踪管理不完善,贷款操作不规范,常出现委托个人放贷、收息的情形,加大了资金风险。 小额贷款公司是民间金融的重要力量,但由于民间金融市场放开和发展的时间不长,立法和监管制度上仍然存在缺陷,金融活动中的违法违规现象还十分普遍,需要行业协会和监管部门不断完善市场规则和管理机制,促进立法的完善。

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