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银行信贷和贷款公司相互渗透的影响

2017-10-10 09:53 2345 浏览量:406

摘要 | 现今社会,银行信贷和贷款公司是当前企业融资的两大主渠道。但是当前社会资金整体偏紧,企业融资呈现出复发化、多途径化的特征,银行信贷和贷款公司交织渗透现象较为常见,银行贷款和贷款公司、银行信贷资金通过企业流入贷款公司、企业将贷款公司用做“过桥资金”偿还银行贷款等现象并存,对金融机构的信贷资金安全、信贷政策调控以及金融稳定极易产生不利影响。这些不利影响有哪些呢?

现今社会,银行信贷和贷款公司是当前企业融资的两大主渠道。但是当前社会资金整体偏紧,企业融资呈现出复发化、多途径化的特征,银行信贷和贷款公司交织渗透现象较为常见,银行贷款和贷款公司、银行信贷资金通过企业流入贷款公司、企业将贷款公司用做“过桥资金”偿还银行贷款等现象并存,对金融机构的信贷资金安全、信贷政策调控以及金融稳定极易产生不利影响。这些不利影响有哪些呢?

   (一)影响银行信贷资金安全。一是“混合”融资情况下,八成企业优先归还民间融资。银行信贷债务到期后,金融机构一般采取先内部催收、协商,后司法起诉、强制清收的模式,耗时耗力。贷款公司多是通过企业内部职工、股东的亲戚、朋友等途径借入;另一重要途径就是从专业的贷款公司者(包括个人、公司、中介)取得,专业贷款公司者大都具有一定的经济和社会背景。相比较而言,贷款公司违约的影响具有直接性、突发性、难预见性等特征,经济和社会成本要远远大于银行信贷违约成本,因此企业在选择银行信贷、贷款公司的偿还顺序时,会优先清偿贷款公司。二是银行贷款转借加大信贷资金风险。银行信贷资金流入贷款公司,直接引发企业资金的不稳定性,干扰企业的原材料采购、生产和产品销售,进而影响企业正常生产经营。极易使企业偏离主营业务,资金回收难以预测,增加了银行信贷资金回收风险,加大了贷后管理难度,使银行信贷资产风险控制变得更为困难。

   (二)银行资金流向信贷不支持领域。银行信贷资金流向贷款公司具有隐密性特征,使金融机构难以有效监测到信贷资金的真正流向、用途和规模,造成信贷结构统计数据失真,对货币政策的实施情况难以准确监测,不利于金融机构信贷决策和分析。一些资金流向国家明令禁止的“两高一剩”行业,影响了金融机构贯彻执行国家宏观经济金融调控政策的力度和效果。另外个人以个人消费贷款、住房按揭贷款、住房公积金贷款、小额担保贷款等名义从银行取得贷款,再直接转借或通过企业、信用担保、典当、投资管理等中介组织转借给实际借款人,从中收取利息差额,把信贷资金向贷款公司转化的现象也不容忽视。

   (三)加大企业资金链风险,影响金融稳定。调查显示,有个别企业同时从金融机构获得信贷资金、从事贷款公司借入和借出融资活动,既从事企业生产经营活动,又从事资金借入和投资,相互调配混用,融资类别和行为较为复杂,这样容易引发企业因资金链断裂而陷入财务危机,影响金融稳定。

   (四)抬高市场实际利率,增加企业融资成本。银行信贷资金转流贷款公司、贷款公司回流企业、贷款公司资金流向房地产企业行业、产能过剩、高耗能行业相互叠加交叉的资金非正常流动行为,同时兼具复杂性和隐密性,交易流转利率相互刺激、推高,带动了其他正常民间融资市场价格的普遍上涨,直接增加了企业的融资成本,加深了对经济主体的多重盘剥。一些不易发现的多层次、多环节融资风险长期积聚一旦暴发,必然会引发连锁的不稳定反应,扰乱社会秩序和使经济波动。

  有这么多不利影响,可从哪些方面改善呢?首要是建立健全民间融资法律体系,依法规范贷款公司;加强对企业融资资金用途的贷前调查;加强对企业银行信贷、民间融资的跟踪监测和预警管理。

责任编辑:2345小编
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