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我国消费金融贷款公司试点运行回顾与展望

2017-10-05 19:35 2345 浏览量:384

摘要 | 为了进一步加大金融对扩大内需促进消费的支持力度,就要在以往的工作中进行总结,说得好听一点就是要对我国的消费金融贷款公司试点运行的回顾与展望。

为了进一步加大金融对扩大内需促进消费的支持力度,就要在以往的工作中进行总结,说得好听一点就是要对我国的消费金融贷款公司试点运行的回顾与展望。

进一步加大金融对扩大内需促进消费的支持力度,银监会在总结过去三年消费金融公司试点工作情况的基础上,公布将扩大消费金融公司的试点城市范围,当前发展面临的主要问题

  业务范围受限。1.由于监管部门对金融消费公司的业务范围进行严格的划定,使其业务创新的空间受到了一定程度的限制。 2.同业竞争比较优势缺乏。与业务领域几乎重叠的信用卡相比,消费贷款无论是在便捷度上,还是在定价上都没有绝对优势。在便捷性方面,信用卡的申请方式有多种选择,而消费金融贷款只能通过设有网点的经销商或公司本部渠道获得;在用途方面,信用卡的范围更广泛,可以用于各类消费品,而首次发放的消费金融贷款只能用于耐用消费品  风险控制难度大。消费金融公司提供的贷款无须抵押担保,完全靠个人信用,但目前我国的个人信用体系尚不健全,征信报告因数据来源局限难以全面反映客户信用状况,借款人违约处理的相关机制不够健全。

   消费文化约束。我国的传统消费观念是以储蓄为主,量入为出,特别是对于年龄偏大的客户,对消费金融这种超前消费的行为很难接受。加之,我国目前社会保障制度不够完善,住房、医疗、教育和养老等不确定因素较多,人们对未来消费的预期增高,这些因素使得储蓄仍然成为广大居民应对未来不时之需的首选,造成现实消费需求不足,从而进一步制约了消费金融的发展。  针对我国消费金融公司发展所面临的问题,借鉴国际发展的经验,笔者认为,应按照“建法规、放产品、稳扩张、严监管”的总体思路,稳步推进消费金融改革试点的发展,切实通过消费金融公司的设立促进个人消费的增长,推动制造商和零售商产销量增长,进而改变我国GDP对出口和固定资产投资过度依赖的现状。

  建立健全完善的外部环境

  一是建立健全相关法律体系。健全的法律法规是消费金融发展的根本保障,应借鉴国际消费金融市场发展的经验,加快制定具体的、可操作的,既能促进消费金融发展,又能有效防范其金融风险的法律法规细则,就消费信贷的主体、对象、程序、方式等方面做出具体规定,切实维护消费金融领域各方参与者的权利和义务,共同培育健康、有序、可持续的的消费金融市场。

  二是建立和完善个人信用体系。完善的个人征信体系是发展消费金融信贷的基本前提,消费金融风险的大小主要取决于消费者信用的高低。 科学适度的外部监管有助于消费金融公司的持续发展。鉴于我国缺少对此类金融机构的监管实践,应充分借鉴国际的经验做法,对现有的监管政策进行适度调整,体现出消费金融公司与银行机构的差异性。通过外部监管,促进消费金融公司自身建设的完善,加强科学有效的风险防控体系的建设。一是建立完善的监管指标监控体系,主要包括足额拨备、充足资本、合理杠杆率等。同时,由于消费金融公司的母机构通常也是金融机构,要适时开展对消费金融公司与其母机构的并表监管。二是加强信息披露监管,应要求消费金融公司按信息披露的要求强化和规范信息披露,尤其要强化对监管部门的报告和对社会公众的信息披露。三是加强对消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要切实防范消费金融贷款违规进入股市甚至房地产市场。四是适度放宽现有业务开展区域的限制性要求,鼓励有条件的消费金融公司跨区域经营,以支持消费金融公司业务拓展。

    

 对消费金融贷款公司之前工作的总结是有利于今后发展有帮助,只有在不断的总结和修改中才能找到更好的发展方式。

责任编辑:2345小编
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